Parmi les nombreuses jeunes pousses qui choisissent de cibler une clientèle spécifique, l'américaine Earned prend une place à part, et pas uniquement parce que son segment du patrimoine des médecins est potentiellement lucratif mais parce qu'elle démontre brillamment comment élaborer une solution de niche réellement personnalisée.
Le parcours professionnel d'un praticien est résolument atypique, aux États-Unis comme ailleurs, en dépit de quelques nuances. Après 10 ans d'études, pendant lesquels il aura contracté en moyenne 300 000 dollars de dettes afin de les financer, il voit sa rémunération multipliée par un facteur de 5 à 15 mais travaille généralement 70 heures par semaine, ce qui lui laisse peu de temps pour s'occuper de ses finances personnelles…, sujet que, en outre, sa formation a évidemment laissé de côté.
Le résultat est une arrivée à l'âge de la retraite après une carrière raccourcie, par rapport aux autres métiers qui relèvent des mêmes catégories de salaires (élevés), et une proportion élevée (environ un quart) de personnes mettant un terme à leur activité avec moins d'un million de dollars de dollars afin d'assurer leur vieux jours. Ajoutons encore des évolutions récentes de comportement, telles que l'attention plus forte portée aux enjeux financiers au moment de considérer un changement de poste, voire de situation.
Quand les institutions traditionnelles traitent ces individus de manière totalement générique et se focalise exclusivement sur leur niveau de revenus dans le but de leur proposer des produits d'épargne et d'investissement standards, Earned estime au contraire que ces particularités de leur existence – qui constituent leur contexte – doivent impérativement être appréhendées et prises en compte avant de leur proposer un accompagnement qui réponde vraiment à leurs besoins et à leurs rêves.
La méthode retenue pour remplir cette mission consiste à intégrer les paramètres de la carrière du médecin dans son pilotage financier : les recommandations, qui concerneront autant son patrimoine proprement dit que, par exemple, les questions d'assurance ou l'optimisation fiscale, sont toujours formulées dans la perspective de sa pratique et de son statut professionnels, qui, incidemment, peuvent eux-mêmes faire l'objet de conseils, au moins d'un point de vue de leurs impacts sur le plan budgétaire.
Pour le reste, le modèle opérationnel de la startup est classique : une équipe de spécialistes certifiés (et formés aux problématiques propres au secteur médical) complète la plate-forme « digitale », les revenus sont générés par les commissions sur les actifs gérés et autres courtages… La clé de sa différenciation réside donc bien dans son approche par l'alignement des services – couvrant l'ensemble du spectre – sur la connaissance intime des clients, en opposition à la simple vente de produits.
Earned vient simultanément de changer de nom (précédemment Forme Financial), de lancer officiellement son offre après presque un an de tests (avec une centaine de praticiens très fidèles) et de lever 12 millions de dollars, destinés en priorité à poursuivre son développement, de manière à adresser toujours plus précisément et plus efficacement les attentes de sa cible privilégiée, à la fois en termes de capacités déployées et de spécialisation de plus en plus fine face à la diversité des cas à traiter.
Sa promesse a de quoi faire de l'ombre aux acteurs historiques et à leurs offres banalisées. L'ère de la banque personnalisée est décidément en marche !
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