Bien que l'un de ses acteurs historiques annonce sa fermeture ces jours-ci, le domaine de la maîtrise des dettes semble porteur. Au Royaume-Uni, Haboo Money prépare le lancement d'un service original destiné à rendre le remboursement de crédit plus facile à assumer, grâce à un système qui s'adapte à la situation de l'emprunteur.
Le principe de fonctionnement de la solution rappellera, en miroir, un classique de l'épargne automatique. Seule différence, ici, l'analyse de l'évolution des comptes bancaires de l'utilisateur n'est pas exploitée afin de mettre de côté l'éventuel surplus détecté mais plutôt pour régler une échéance de prêt à hauteur des moyens disponibles. Lorsqu'une circonstance exceptionnelle intervient, le montant versé est de la sorte ajusté, à la hausse lors de la perception d'une prime, par exemple, à la baisse en cas de frais imprévus ou de manière dynamique pour un freelance aux revenus variables.
Le service repose évidemment sur des mécanismes de banque ouverte pour l'accès aux informations nécessaires et pour l'exécution des paiements. Dès que le partenaire ad hoc pour ces fonctions aura été sélectionné, la jeune pousse prévoit de démarrer une phase expérimentale, pour un déploiement industriel envisagé au début de l'année prochaine. Conformément à la tendance actuelle mais aussi en raison de son impact sur la gestion du crédit, il ne sera pas mis directement à la disposition du grand public, la cible visée étant les établissements prêteurs, dans une logique B2B2C.
La proposition de valeur est attractive non seulement pour les consommateurs, qui peinent souvent à optimiser le pilotage de leurs finances personnelles et pourraient trouver avec Haboo un moyen de mettre de la sérénité dans le suivi de leurs engagements, mais également pour les acteurs adoptant le dispositif, qui, grâce à la flexibilité qu'il introduit, devrait contribuer à limiter les risques de défaut et, plus généralement, les litiges avec leurs clients. En contrepartie, ils seront toutefois contraints d'intégrer de nouvelles modalités d'amortissement, sans échéances fixes.
Les prêts personnels qui seront initialement pris en charge se rapprocheraient ainsi du paradigme de la carte de crédit, auquel s'ajouterait un assistant intelligent de remboursement. Une application à d'autres catégories (hypothécaire, peut-être ?) – qui seront abordés ultérieurement – créerait une petite révolution. Dans un contexte où les individus se voient offrir de plus en plus d'options de financement, celle qui leur apportera simultanément prise en compte de leur bien-être financier, flexibilité et simplicité (surtout avec des paiements automatisés) aura un avantage incontestable.
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