Line, du crédit de secours à l'assistant financier

Quand elle se présente au public, Line met en avant son principe d'avance de petits montants pour une courte durée afin de faire face aux difficultés inattendues de l'existence. Cependant, derrière cette façade, elle déploie un module complet d'accompagnement des personnes les plus fragiles vers une meilleure santé financière.

Le prêt d'urgence, d'abord. L'approche retenue par la jeune pousse se démarque de la plupart des solutions existantes. Moyennant un abonnement mensuel, à partir de 1,97 dollars, ses utilisateurs disposent instantanément d'une ligne de crédit, d'un montant minime, compris entre 10 et 100 dollars. Quelques conditions sont toutefois requises en amont : le service est réservé aux individus justifiant d'un emploi (même non salarié) et ils doivent connecter un compte bancaire de manière à valider leur éligibilité.

Une fois inscrits, ils peuvent, à tout moment au cours du mois, profiter gratuitement de la facilité de trésorerie, qu'ils devront rembourser lors de leur prochaine rentrée d'argent (ou sur un trimestre, s'ils ont adopté l'option premium, à 9,97 dollars) par l'intermédiaire de prélèvements automatiques. Au fil des échéances respectées, la confiance s'instaurant progressivement, le plafond accordé progresse, jusqu'à éventuellement atteindre le maximum de 1 000 dollars, permettant réellement de surmonter des coups durs.

Deux ans et demi après sa création, la jeune pousse, qui a adopté un statut d'entreprise de bénéfice public, a conquis 500 000 adeptes et, fait notable dans l'univers de la FinTech et encore plus de l'inclusion financière, prouve la viabilité de son modèle en étant déjà profitable. Il faut attribuer une bonne partie de ce succès aux algorithmes mis en œuvre pour non pas exclure les profils les plus risqués mais plutôt déterminer précisément le niveau d'engagement que chaque emprunteur est capable de supporter.

D'autre part, en support essentiel de ce socle dédié au (micro-)crédit, l'application de Line comprend donc un important volet complémentaire d'assistance pratique à la gestion de finances personnelles. Le point d'entrée principal en est, sans surprise, la connexion des comptes évoquée précédemment. L'analyse des transactions enregistrées est ainsi exploitée pour émettre des alertes et des recommandations dès que la situation l'exige, à la fois dans le domaine des dépenses, de l'endettement… et de l'épargne.

Les conseils vont des plus classiques, parmi lesquels la surveillance des opérations (catégorisées), l'anticipation des factures récurrentes, la prévention des découverts, l'encouragement à mettre de côté le solde disponible (sur un compte rémunéré intégré à l'offre)…, jusqu'à des déclinaisons plus originales, telles que la création de budget sur mesure, assorti de simulateurs avec lesquels peuvent être testées et projetées diverses hypothèses (clôture d'une carte de crédit, souscription d'un prêt hyothécaire…).

Selon toute vraisemblance, les utilisateurs de Line rejoignent la plate-forme pour son aide pécuniaire à boucler les fins de mois compliquées. L'intelligence de la startup réside alors dans sa capitalisation sur leur fidélité, intrinsèque à son fonctionnement, afin de stimuler et développer des gestes concrets qui vont les entraîner vers des comportements plus vertueux dans la durée. Voilà un rare exemple – à émuler – de conciliation des exigences d'inclusion et d'éducation financières avec la distribution de produits.