Le « crédit enfoui » gagne du terrain

Vétéran britannique du prêt participatif aux PME, Funding Circle rejoint maintenant la famille grandissante des acteurs convaincus par la « finance enfouie », avec le lancement d'une solution de crédit à intégrer au cœur des services utilisés par sa cible de clientèle. Une mutation inéluctable se prépare probablement sous nos yeux…

La jeune pousse n'est pas la première à se lancer sur ce terrain prometteur et son initiative reprend des mécanismes désormais connus. Il s'agit donc essentiellement de mettre à la disposition de partenaires intéressés une interface technique leur permettant, moyennant un effort de développement minimal, d'ajouter dans leurs propres parcours son processus de souscription instantanée de financement (pour des montants compris entre 10 000 et 500 000 livres sterling, sur une durée de 2 à 6 ans).

Comme toujours, ce qui rend possible et attractive la proposition de Funding Circle est sa capacité, raffinée et validée au fil de ses 11 ans d'existence (et 13 milliards de livres distribuées à quelques 100 000 entreprises), à traiter les dossiers qui lui sont soumis automatiquement, entièrement à distance et en temps réel, jusqu'à garantir une réponse en quelques secondes et, en cas d'accord, un versement des fonds en 24 heures.

Une fois la faisabilité opérationnelle acquise, l'évolution naturelle conduit à tenter de rapprocher l'offre de ses clients. Plutôt que de forcer le demandeur à se rendre sur une plate-forme spécialisée afin de solliciter un prêt, n'est-il en effet pas préférable d'amener le service là où il entame sa démarche, qu'il s'agisse d'un site de courtage, de son outil comptable ou de l'espace du fournisseur où il acquiert un nouvel équipement ?

En l'occurrence, deux acteurs différents ont déjà adopté les API de Funding Circle et leur positionnement est particulièrement éclairant. Nous avons ainsi, d'un côté, Funding Options, une place de marché des financements et, de l'autre, Capitalise.com, qui offre aux cabinets de comptabilité un logiciel avec lequel ils peuvent étendre leur palette de compétences vers l'assistance à la gestion de capital, notamment pour les startups.

Leur trait commun le plus significatif est leur velléité de devenir le point de contact prioritaire des PME à la recherche de solutions à leurs problèmes (plus ou moins génériques). Face à la défaillance des banques en la matière, ils représentent de la sorte la génération émergente du conseil personnalisé, capable de découvrir et comprendre la situation et les attentes des clients, puis de les accompagner dans l'identification et l'acquisition du produit qui leur convient le mieux, auprès du meilleur prestataire.

Et voilà précisément la direction que prend désormais le secteur financier, qui se divisera demain entre des créateurs de solutions « enfouies » et des experts de l'expérience et de la relation de proximité (en ligne ou face à face), qui deviendront inexorablement les interlocuteurs privilégiés de la plupart des clients parce que ce sont eux qui savent satisfaire leurs besoins avec efficacité, en masquant les complexités sous-jacentes.