Il y a un an, Nordigen créait la première interface universelle gratuite d'accès aux informations des comptes bancaires européens, palliant ainsi les faiblesses de la réglementation. Elle prolonge maintenant sa mission de démocratisation en ajoutant une dimension de normalisation des données à ses efforts initiaux de standardisation technique.
En dépit des progrès accomplis grâce à la deuxième directive européennes des services de paiement (DSP2), les promesses du concept de banque ouverte sont loin d'être tenues et ses opportunités restent souvent à l'état de projet utopique. Une des raisons majeures de cette situation est la difficulté qui subsiste, pour ses éventuels utilisateurs, à consolider les données transmises par des dizaines d'établissements différents aux pratiques hétéroclites, de manière à pouvoir travailler sur une matière homogène.
L'obstacle opérationnel que représente la nécessité d'établir une connexion individuelle à chaque institution, avec adaptation à ses particularités techniques (et elles sont nombreuses !) est aplani par les plates-formes d'agrégation, dont Nordigen est la seule, à ce jour, à fournir ce service sans coût. Mais ce n'est là qu'une partie du problème. Il reste ensuite à extraire le sens des informations partagées et, là aussi (je parle d'expérience), les disparités entre enseignes s'avèrent considérables (et décourageantes).
Par exemple, il arrive fréquemment de rencontrer des erreurs, anomalies et incohérences parmi les flux de transactions, voire même dans les descriptions des comptes. Autre facteur de frustration, les nomenclatures utilisées (entre autres sur les identifiants de contreparties) sont hermétiques et inexploitables. Sans conséquences graves lorsqu'elles sont destinées uniquement à être présentées au client (quoique la question vaudrait d'être posée…), elles rendent très complexe, voire impossible, tout traitement automatique.
Voilà donc le nouveau terrain de jeu que choisit Nordigen pour développer son offre, payante, cette fois. En l'occurrence, la jeune pousse ajoute à sa panoplie 6 options supplémentaires. Les plus avancées d'entre elles correspondent à des fonctions à plus ou moins forte valeur ajoutée – catégorisation automatique d'opérations, vérification de revenus et score de crédit, recherche de tendances… – qui deviennent le moyen classique pour les acteurs de cette catégorie d'élaborer un modèle économique.
Je préfère toutefois m'attarder sur celles qui intéresseront plus les entreprises désireuses de disposer de données brutes… mais de bonne qualité. Elles permettent notamment de détecter les défauts et irrégularités qu'il faudra peut-être écarter des traitements, de nettoyer ou corriger les informations manifestement inexactes ou encore de convertir les libellés ésotériques en contenus de référence susceptibles d'être analysés efficacement par des algorithmes… mais également intelligibles par un être humain.
Fondamentalement, Nordigen (et ses alter ego) relèvent un défi que les banques traditionnelles ont trop longtemps ignoré. En effet, les carences des données qu'elles captent et conservent, qui nuisent à la lisibilité des relevés d'opération (générant bien des interactions superflues) et compromettent leurs velléités d'optimiser la relation par une meilleure connaissance du client, existent depuis toujours. Dans le monde « digital » interconnecté, il devient urgent, non seulement de les combler, mais surtout d'adopter pour ce faire une approche commune et unifiée, à l'échelle de l'industrie.
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