Circa, le paiement de loyer flexible

La personnalisation des échéanciers de paiement est décidément en voie de s'affirmer comme un incontournable. Après ses premières déclinaisons sur les remboursements de prêt hypothécaire, puis sur les autres crédits, la jeune pousse Circa la développe cette fois à l'intention des grands bailleurs américains pour le règlement des loyers.

Le raisonnement est désormais connu : dans tous les foyers, les deux ou trois premiers jours du mois sont un véritable calvaire, avec l'arrivée simultanée d'une série de charges (liées aux transports, à l'habitation, à la santé…), qui représenteraient en moyenne un total de 2 600 dollars, tandis que les revenus tombent souvent une fois par semaine ou par quinzaine, voire, pour les travailleurs indépendants, de plus en plus nombreux, à des dates variables, au gré de leurs contrats et du bon vouloir de leurs clients.

Ce simple décalage des rythmes (arbitraires) suffit à engendrer des difficultés considérables chez des consommateurs dont le budget n'est pourtant pas structurellement en déséquilibre. Aux États-Unis, près de 6 millions d'individus seraient concernés par des retards de paiement de loyer, accumulant de la sorte 41 milliards de dollars d'arriérés chaque mois. Et la solution de facilité qu'adoptent alors les propriétaires, l'expulsion, fondamentalement injustifiée dans bien des cas, est elle-même coûteuse.

Leslie Hyman, co-fondatrice de Circa, a rencontré et résolu un problème similaire au cours de son expérience passée dans le secteur de l'assurance. Quand 20% des appels de prime émis le premier du mois étaient rejetés, les fautifs exprimaient leur souhait de pouvoir ajuster le jour du versement selon leur calendrier. C'est donc exactement ce que propose aujourd'hui la startup, dans son domaine : le locataire choisit librement ses propres conditions de règlement, indépendamment des exigences du bailleur.

Concrètement, l'application mobile de Circa permet de sélectionner à quel moment le loyer sera payé, en une à quatre fois, puis de mettre en place les transferts automatiques correspondants. Avant chaque prélèvement, une alerte est envoyée à l'utilisateur, qui lui donne encore la faculté d'apporter un changement de dernière minute à son plan. Dans l'hypothèse d'une impossibilité majeure, des mesures de sauvegarde peuvent en outre être mises en œuvre, par exemple le rééchelonnement de la dette.

À l'intersection de l'apparition de nouveaux modèles de financement, dont le paiement fractionné (BNPL) est naturellement le plus visible, et de la prise de conscience des innombrables frictions qui encombrent la vie quotidienne des consommateurs avec leur argent, Circa s'inscrit dans une importance tendance vers la configuration à la demande des opérations, autorisant chacun à s'affranchir de leurs contraintes, parfois absurdes, et les conformer à son contexte et ses préférences spécifiques, de manière à les rendre quasiment transparentes et éviter le stress qu'elles génèrent régulièrement.