Décidément, les initiatives destinées à faciliter la mobilité bancaire ont le vent en poupe dans l'industrie. Cette fois, c'est TD Bank qui dévoile une nouvelle option – en plus de la bientôt classique domiciliation de salaire – grâce à laquelle les clients ont la faculté de déclencher l'approvisionnement de leur compte sans quitter son application mobile.
Le principe en est relativement trivial : au lieu de devoir accéder aux services d'un autre établissement afin d'effectuer un virement, l'utilisateur a maintenant la possibilité de demander le transfert depuis son espace TD. Il doit alors sélectionner l'institution financière concernée et le montant réclamé. Il lui reste à confirmer l'opération sur le compte d'origine et les fonds sont mis à sa disposition en quelques secondes.
En arrière-plan, le mécanisme met à contribution une fonction de requête (« Request Money »), distribuée par Interac, le réseau d'échanges interbancaires canadien, via laquelle un détenteur de compte sollicite un versement auprès d'un tiers, identifié par son adresse de courriel ou son numéro de téléphone. En l'occurrence, le cas d'usage concernant ici la même personne aux deux extrémités de la transaction, la procédure est simplifiée puisqu'elle n'exige même plus la saisie de ses identifiants, déjà connus.
L'objectif visé est naturellement de faciliter la migration des clients qui possèdent un autre compte, notamment lorsque ce dernier est primaire, et d'encourager l'exploitation de l'offre de TD Bank, en commençant par les paiements. Qu'il s'agisse, par exemple, de verser une somme à l'approche d'une échéance de remboursement, d'anticiper un règlement de facture en instance ou d'effectuer un dépôt pour profiter de récompenses, la solution permet d'éviter de jongler entre plusieurs outils.
En revanche, le parcours souffre malgré tout d'une rupture regrettable, dans la mesure où le client est finalement contraint d'accéder au compte « source » afin de confirmer le transfert qu'il a lui-même engagé. Le recours à une approche par la « banque ouverte », telle que ce qu'autorise l'initiation de paiement incluse dans la directive européenne DSP2, rendrait possible une intégration de toutes les étapes au sein de l'application de la banque, au profit de la fluidité de l'expérience… et de la rétention du client.
Le secteur financier traditionnel a tellement lutté contre les réglementations sur l'« open banking » que la plupart des entreprises, qui ont dû se résoudre à les mettre en œuvre, ont perdu de vue les opportunités que le concept leur ouvrait (en dehors de quelques tentatives, parfois abandonnées et presque toujours limitées, de vue agrégée de l'ensemble de la situation financière du client). Celle que manque TD dans cette annonce, dans un pays moins avancé en la matière, pourrait éveiller des vocations.
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