Frich revisite la finance sociale

Pour ses deux co-fondatrices, Frich est le résultat d'une double prise de conscience : tandis que les membres de la Génération Z passent leur vie sur les réseaux sociaux, l'argent fait rarement partie de leurs échanges… bien que leurs compétences en la matière soit généralement lacunaires. La startup comble donc ces deux vides.

L'objectif de la plate-forme est de permettre aux jeunes de progresser en leur procurant des opportunités d'échanger, de manière informelle, avec leurs pairs… en maintenant la confidentialité sur des informations privées que personne ne veut partager avec la terre entière. La méthode pédagogique est de la sorte ajustée à sa cible : il n'est définitivement pas question d'éducation financière formelle mais plutôt d'encourager les participants à réfléchir en s'inspirant de personnes dont ils se sentent proches.

Concrètement, l'application de Frich consiste en un outil de comparaison des comportements financiers, à travers lequel chacun peut évaluer ses propres pratiques par rapport à celles des autres utilisateurs dans une situation similaire (notamment par âge, par parcours, par localisation…), dans le plus strict anonymat. En amont, les données sont collectées via des sollicitations régulières (la question du jour, par exemple) abordant les sujets les plus préoccupants pour les populations concernées.

Ceux qui se lassent des étalages d'enrichissement rapide n'apportant aucune valeur de conseil, auront ainsi, entre autres, l'occasion de découvrir la moyenne de salaire et de loyer payé parmi leur classe d'âge, la propension à investir, les montants dépensés dans les principales catégories d'achats de la vie courante, ou encore, pour les adolescents, le niveau d'argent de poche perçu… À partir des usages constatés, la jeune pousse recommande des partenaires qui la rémunèrent pour leur présence.

Naturellement, la démarche rappelle instantanément les innombrables tentatives (ratées) de création de mécanismes de comparaison similaires qui ont émaillé la longue histoire du PFM (y compris ma référence habituelle, Wesabe). Cependant, le choix de Frich de n'établir aucune interaction directe avec les comptes bancaires et de rester au contraire sur un mode de fonctionnement exclusivement centré sur la relation sociale, si cruciale aujourd'hui, change tout et pourrait peut-être enfin transformer l'idée en succès.

En effet, l'ensemble de la plate-forme est propice à un fort engagement de ses membres : outre son moteur de réseau social (bien qu'anonyme), la prise en compte d'un périmètre large, incluant non seulement les usages avec l'argent mais également des thématiques connexes de santé mentale, d'addiction aux jeux, de style de vie, de prêt étudiant… autorise une connexion avec des problématiques presque universelles. Dès lors, un des principaux obstacles des expériences antérieures devrait être levé.

Qonto crée son offre de banque en services

Alors que, en France, la « finance ouverte » reste aujourd'hui largement cantonnée aux paiements et aux exigences réglementaires de la DSP2, la néo-banque pour les entreprises Qonto dévoile les premières composantes de son offre permettant aux organisations intéressées d'intégrer ses fonctions dans leur propre environnement.

Qu'on ne s'y trompe pas ! Le principe ne se résume pas à ajouter des interfaces avec les comptes de la société dans ses outils existants. Il est question ici de déployer une véritable banque, en marque blanche, au sein d'une plate-forme de comptabilité, de gestion de ressources humaines… ou de tout autre partenaire (sans licence) du monde professionnel, procurant à celle-ci la faculté d'ouvrir des comptes pour ses clients, assortis des moyens de les piloter sans jamais quitter son périmètre.

Notons toutefois que dans l'itération actuelle, seuls sont disponibles le compte courant (souscrit en 10 minutes et avec un IBAN français), les virements (SEPA instantané et SWIFT) et les modules de suivi. La génération de cartes de paiement (paramétrables) et les capacités de gestion des dépenses d'équipes sont prévues « prochainement ».

L'initiative crée de la sorte un canal de distribution supplémentaire pour la jeune pousse, dont, incidemment, les intermédiaires sont rémunérés. Il s'ajoute à une palette de modèles d'intégration déjà riche, entre les quelques solutions incluses dans la banque elle-même, les passerelles développées avec plusieurs grands fournisseurs de services aux PME et le programme d'affiliation spécialement conçu pour les cabinets comptables, à travers un département récemment renforcé grâce à l'acquisition ^[PDF] de Regate.

La démarche est évidemment logique pour une startup toujours en pleine croissance et qui, afin d'atteindre la rentabilité en 2025 comme elle le promet, a tout intérêt à explorer toutes les pistes de conquête et toutes les approches susceptibles de mieux répondre aux besoins de sa cible, depuis les entrepreneurs individuels qui réalisent leurs tâches administratives dans son application jusqu'aux structures qui disposent d'une équipe dédiée, en passant par celles qui délèguent tout à leur expert comptable.

Les établissements traditionnels qui renâclent à adopter une telle orientation, en général par peur de cannibaliser leurs relations directes avec leurs clients (qui sont celles avec lesquelles ils restent les plus à l'aise, par habitude historique), devrait en prendre de la graine. Le marché des professionnels et des PME étant particulièrement diversifié, il paraît un peu absurde d'imaginer qu'une proposition unique est idéale pour tous. L'arrivée des options multiples déployées par Qonto devrait rapidement le confirmer.

PayPal se met aux offres ciblées

Il faut parfois combler un vide avant de prendre conscience de son existence jusque-là. Telle est l'impression que me donne l'annonce de la nouvelle offre publicitaire ciblée de PayPal (que, accessoirement, je découvre avec plusieurs mois de retard, à l'occasion de la nomination de son responsable), reprenant un concept vieux de plus de 15 ans et désormais largement répandu dans l'industrie financière.

Initialement appliqué aux transactions par carte puis décliné plus généralement aux comptes bancaires, le principe que PayPal retient (tel quel) consiste à proposer aux marchands (américains uniquement) une plate-forme en libre service sur laquelle ils choisissent précisément les destinataires de leurs promotions, à partir de critères dérivés – grâce à l'intelligence artificielle (il faut bien une touche de modernité !) – de l'analyse de l'historique d'achats de chaque utilisateur de ses outils de paiement.

La promesse est attractive pour toutes les parties prenantes. D'un côté, dans la mesure où ils savent piloter leur activité et connaissent leurs clients, les professionnels obtiennent une certain garantie d'efficacité de leurs programmes marketing, validée en outre par une facturation à la transformation (et non à l'impression), tandis que les consommateurs bénéficient de l'assurance de n'être sollicités qu'à bon escient, pour des offres correspondant à leurs habitudes, leurs préférences et leur contexte (?).

Naturellement, PayPal est idéalement positionnée pour une telle approche, entre son immense audience parmi les PME et le gigantesque volume de données accumulées sur près de 3 milliards de dollars de règlements, à un niveau de détail inégalé… Même si ses prétentions d'une connaissance des paniers à l'échelle de la référence de produit n'est probablement pas universelle, elle dépasse largement la fiabilité des catégorisations autorisées par les informations accompagnant les opérations par carte.

La démarche paraît si logique qu'on peut se demander pourquoi elle a pris autant de temps à émerger chez l'ex-trublion, alors que des banques traditionnelles s'en sont emparées depuis des années. Peut-être est-ce un signe de son excès de dispersion dans de multiples directions ? Par ailleurs, l'exécution donne aussi des signes d'hésitations puisque rien n'a avancé depuis la présentation de la solution en janvier… jusqu'au recrutement de son responsable (en provenance d'Uber), cette semaine.

Incidemment, PayPal n'a pas choisi la voie de la facilité pour la mise en œuvre : là où, historiquement, les institutions financières optent pour la collaboration avec des spécialistes, par exemple le pionnier Cardlytics, aux États-Unis, elle préfère développer sa propre plate-forme, cherchant vraisemblablement à maîtriser de la sorte l'ensemble de la chaîne de valeur. Après la manœuvre similaire de Chase – via une acquisition, toutefois – s'agirait-il d'une tendance montante sur un domaine parvenu à maturité ?

Comment payer plus vert ?

Comme souvent avec les sujets environnementaux, l'intuition peut s'avérer trompeuse. Il est ainsi facile d'imaginer que le paiement par voie électronique est moins « vert » que le recours aux espèces. Une étude commanditée par Worldline nous apprend pourtant que, dans les usages courants de notre monde contemporain, il n'en est rien.

Malgré son sponsor, qui n'est bien sûr pas totalement neutre, l'analyse, dirigée par un professeur de l'université Paris-Dauphine et opérée sur des données du marché belge, semble raisonnablement objective. Pour en dévoiler les conclusions d'entrée de jeu, il faut retenir que, une fois pris en compte tous les paramètres, une transaction exécutée par carte dans un magasin physique émet environ 15 fois moins d'équivalents CO₂ qu'un règlement à l'ancienne avec billets et pièces, soit 2,45 g contre 36,8.

Précisons cependant immédiatement qu'un tel écart s'explique par le choix méthodologique, certes rationnel au vu des habitudes des consommateurs mais écartant des situations spécifiques (forte circulation de la monnaie), de considérer le retrait au distributeur dans le cycle de vie des espèces. En effet, à eux seuls, le transport de fonds, l'approvisionnement des automates et leur infrastructure représentent 90% de l'empreinte totale, tandis que l'échange avec le marchand est estimé à impact nul.

Au-delà de la comparaison, Worldline profite en outre de l'exercice pour explorer les pistes d'optimisation susceptibles de réduire encore la facture écologique des paiements électroniques, en accord avec un engagement pris par l'industrie au niveau européen. Dans cette perspective, il suffit de s'attarder sur les trois composantes les plus néfastes d'une opération, à savoir la production des reçus (en double : un pour le client et un pour le commerçant), la carte en plastique elle-même et le terminal.

L'abandon de l'obligation d'imprimer un ticket – comme l'autorise dorénavant la législation française – constitue donc un facteur important d'amélioration. Puis la deuxième option à privilégier consiste à remplacer les outils physiques par un smartphone, autant du côté du client, avec son porte-monnaie virtuel, que du côté du commerçant, équipé d'une application d'encaissement, pour une réduction de quelques 50% des émissions associées. Notons que les infrastructures, réseaux et centres de production informatique, ont une part négligeable dans cette équation.

Une déclinaison des recommandations sur les achats en ligne fait également ressortir quelques points chauds, à l'instar du dispositif (matériel) d'authentification en vigueur aujourd'hui en Belgique, qui pénalise fortement l'équilibre puisqu'il est responsable de trois quarts de l'impact de chaque règlement. De manière moins critique, l'usage du téléphone comme instrument de dématérialisation sur l'ensemble de la chaîne de valeur offrirait néanmoins là encore une possibilité de minimiser les dommages.

À l'échelle unitaire, les paiements paraissent être une goutte d'eau dans l'océan des émissions de gaz à effet de serre et de leurs conséquences sur le climat. Le volume des échanges traités en fait toutefois une priorité logique et les études du genre de celle publiée par Worldline – qui mériterait d'être complétée par d'autres, ne serait-ce qu'afin d'en confirmer la validité – sont essentielles pour guider aussi bien les préférences des consommateurs que les décisions des instances réglementaires et politiques.

L'IA dans la banque… mais pas sur la banque

La finance est aussi friande d'intelligence artificielle que les autres secteurs économiques et ses représentants multiplient les annonces fracassantes sur leurs investissements et leurs projets… qui concernent cependant rarement des applications destinées aux clients. En la matière, une étrange tendance semble maintenant se dessiner.

À ce jour, la plupart des projets intégrant de l'IA – qui n'en ont d'ailleurs fréquemment que les apparences – s'adressent aux collaborateurs des institutions, entre assistants virtuels pour les conseillers et outils améliorés d'analyse de risques, par exemple. Pour l'instant, mettre de telles capacités directement entre les mains des utilisateurs de leurs plates-formes web et mobiles est généralement jugé trop dangereux et se cantonne donc, au mieux, à des expérimentations et des fonctions extrêmement précises.

Pourtant, deux enseignes nord américaines révèlent coup sur coup qu'elles travaillent sur des solutions ayant vocation à assister leurs clients, particuliers pour l'une et professionnels pour l'autre, sans intermédiaire. Pour RBC, d'abord, il serait ainsi question de recommander des produits – pas bancaires mais de consommation – en fonction de leur comportement et d'une projection de leurs besoins. Et pour le spécialiste du crédit automobile Ally, il s'agirait d'offrir aux vendeurs d'occasion une option leur permettant d'optimiser leurs transactions et leur inventaire dans sa place de marché.

La caractéristique commune à ces initiatives saute aux yeux : l'intelligence artificielle est mise en œuvre hors des cœurs de métier, dans des domaines adjacents. Naturellement, les cas d'usage en cause sont extrêmement intéressants et peuvent réellement apporter une forte valeur ajoutée à leurs cibles… pourvu qu'ils tiennent leurs promesses. Mais, bien qu'il soit hasardeux de généraliser ce qui n'est peut-être qu'un épiphénomène, il reflètent probablement la méfiance que suscite la technologie.

Les deux cas donnent l'impression d'une expérimentation qui se voudrait aussi discrète que possible, par crainte des conséquences qu'entraînerait un échec, notamment si les modèles déployés se mettaient à déraper. Dans ces conditions, il est difficile d'envisager de toucher un sujet aussi sensible que l'argent et les services bancaires et, en outre, il paraît préférable de limiter l'audience potentielle : les rares personnes qui s'intéresseront aux conseils d'achats de leur banque et les quelques concessionnaires adeptes de SmartAuction qui recevront éventuellement une alerte sur une opportunité.

Quelle est l'utilité d'un test organisé dans un contexte aussi éloigné des sujets financiers où l'IA est vantée comme une solution miraculeuse ? Idéalement, le choix de ces terrains de jeux, où la position de challenger laisse plus de place à l'aventure, constitue un moyen de convaincre à terme les décideurs de se lancer sur des thématiques plus stratégiques. En tout état de cause, s'ils croient réellement aux discours qu'ils portent régulièrement et à la révolution que doit, selon eux, provoquer l'intelligence artificielle, il faudra bien qu'ils se décident à aborder des usages concrets avec leurs clients…

Focus sur les métiers inassurables…

Après un premier ouvrage consacré à la nécessité de réconcilier assureurs et assurés, Éric Mignot, cofondateur et président de +Simple, s'attaque dans son nouvel opus à un sujet largement oublié derrière les enjeux majeurs que représentent les nouveaux risques systémiques : l'assurabilité des professionnels et des petites entreprises.

Naturellement, l'industrie est déjà très occupée à se préparer aux grandes mutations du monde, qui remettent en cause ses produits les plus basiques et les plus répandus : le dérèglement climatique, la cybercriminalité, les applications des technologies émergentes (par exemple dans les véhicules autonomes)… Il est facile de passer à côté d'un phénomène qui a le double inconvénient d'exercer un impact au moins aussi important sur la société et de ne pouvoir s'appréhender de manière globale.

Pourtant, entre les métiers qui se réinventent et ceux dont la pratique se redéfinit, une immense fraction du marché du travail – qui fait partie de notre vie quotidienne – présente des défis inédits pour les assureurs qui n'en comprennent pas les mécanismes et, par conséquent, ne savent pas en accompagner les acteurs. Or, bien souvent, sans couverture appropriée, ces derniers se trouvent dans l'impossibilité d'exercer, en tous cas dans des conditions de sécurité et de sérénité satisfaisantes.

Les causes de rejet sont variées et peuvent relever de risques considérés comme trop élevés, trop probables, non mesurables…, certains étant liés à des facteurs exogènes – par exemple les événements météorologiques sur un camping – et d'autres directement associés à l'activité – le conducteur de VTC, notamment quand il est occasionnel, le tatoueur… Chaque métier a ses particularités et constitue de la sorte une niche trop étroite pour que les compagnies fassent l'effort d'y apporter une solution.

Un moyen de répondre aux besoins des populations négligées consisterait à mieux capitaliser sur les technologies modernes, intelligence artificielle en tête, afin de concocter pour elles des contrats adaptés, le degré d'automatisation atteint alors autorisant leur viabilité, autant pour l'assureur que pour son client. Une telle orientation convient plus spécifiquement aux difficultés de quantification des aléas à prendre en compte, dont l'évaluation peut aujourd'hui profiter de la prolifération de données captées partout et à tout moment dans notre environnement « digital » contemporain.

L'autre piste qu'Éric suggère d'explorer cible plutôt les problématiques engendrées par le flou qui entoure les responsabilités portées implicitement par une multitude de professions, surtout celles qui ne sont pas encadrées légalement mais qui peuvent tout de même engendrer des sinistres de grande ampleur et aux conséquences financières insupportables. L'organisation d'assises – rassemblant les PME, les assureurs, leurs clients et les pouvoirs publics et destinées à formaliser les contours et les limites de ces responsabilités – représenterait une étape essentielle vers leur assurabilité.

Pour aller plus loin et entrer dans les détails… lisez le livre d'Éric 😀

Aux États-Unis, le BNPL sera réglementé comme la carte de crédit

Alors que les régulateurs du monde entier se penchent sur l'épineux sujet de l'encadrement du paiement fractionné (BNPL), l'agence de protection des consommateurs américains a tranché : cet instrument, qui a connu un développement fulgurant en quelques années, sera appréhendé comme la carte de crédit… au grand dam de Klarna.

Dans une large mesure, la CFPB prend une décision a minima, correspondant étroitement à son rôle, puisque les dispositions qu'elle veut imposer aux nouveaux entrants concernent avant tout les droits des utilisateurs, inscrits de longue date dans la législation et relevant incontestablement du bon sens. Il s'agit en effet de garantir les remboursements en cas de retour de produit, d'investiguer systématiquement les réclamations… et de transmettre régulièrement des relevés de compte.

Les risques de surendettement ou encore les excès de la collecte de données personnelles – qui ont pourtant fait l'objet d'une enquête en 2021, dont les résultats révélaient une situation de plus en plus préoccupante – ne sont donc pas à l'ordre du jour, du moins pour cette fois. Il est vrai que ces problématiques, certes extrêmement difficiles à traiter sans fortement perturber le marché, sont transverses à l'ensemble des produits de crédit… et qu'elles sont laissées sans réponse de manière globale.

En dépit de la portée réduite des exigences formulées, et tout en expliquant avoir déjà mis en place des mécanismes largement suffisants pour ne pas s'inquiéter de sa conformité, le spécialiste Klarna n'est pas content et le fait savoir. Le motif de son courroux ? Selon la jeune pousse, véhémente depuis toujours contre les dérives de son principal adversaire, les autorités commettraient une grave erreur en faisant l'amalgame entre le BNPL et la carte de crédit, ne serait-ce qu'à travers leur argumentaire.

Il est évidemment clair que les deux catégories sont différentes mais ce n'est en aucun cas contradictoire avec le choix de leur appliquer les mêmes règles de transparence sur les caractéristiques (importantes) qu'elles ont en commun, à savoir, en résumé, que leurs représentants font office d'intermédiaires avec les commerçants et qu'ils doivent en assumer les conséquences. Dommage pour Klarna qui semble rêver de se différencier surtout en revendiquant des contraintes plus sévères pour la carte de crédit.

Il en était question depuis longtemps, les premières occurrences de contrôle d'un secteur émergent qui inquiète naissent enfin. La proposition américaine est certainement loin d'être parfaite mais elle ouvre la voie et fournit une matière à partir de laquelle peuvent maintenant se construire des approches plus élaborées… et qui devront également s'attaquer à court terme aux dangers les plus aigus pour les usagers.

Quelques tendances de VivaTech

Comme chaque année, Paris accueille cette semaine le plus grand événement européen de la technologie. Après un petit tour de cette huitième édition de VivaTech, je vous propose de passer en revue quelques tendances qui m'ont interpellé, probable résultat autant de la situation du marché que de la sélection opérée par les organisateurs.

Premier constat, l'effervescence habituelle dans le grand hall du parc des expositions semble avoir baissé d'un cran, mineur mais sensible : moins de bruit, moins de démonstrations extraordinaires, moins d'annonces tapageuses, moins de monde dans les allées, stands des grands groupes moins étendus… Tout cela me conforte dans l'idée que l'innovation est actuellement moins florissante qu'il y a quelques années et, surtout, qu'elle n'a plus la même priorité qu'auparavant dans les entreprises.

Autre observation notable, la FinTech est en pleine déconfiture. Parmi les startups invitées, elles ne sont plus qu'une poignée à se réclamer du domaine. Nombre d'entre elles se positionnent en outre comme de simples éditeurs de logiciels à l'intention des institutions financières. Même les cryptoactifs et le web3 se font rares ! Quelques solutions attirent tout de même l'attention, dont plusieurs visant les pays africains (très présents), à l'instar de la super-app bancaire (en construction) de la tunisienne Flouci.

Je m'attendais à un déferlement d'intelligence artificielle et, si je n'ai pas été déçu, il prend une forme qui dénote une maturité relativement surprenante. En effet, entre des fournisseurs de technologies plutôt discrets – hormis sur le stand canadien, qui leur était entièrement réservé – et une certaine modération, bienvenue, sur l'« IA Washing », la part belle revenait à des cas d'usage exploratoires prometteurs, tels que l'assistant de remplissage de questionnaires proposé par la belge Wequity pour, par exemple, accélérer la collecte d'informations réglementaires RSE ou les « due diligences ».

Je suis surpris par le faible engouement pour l'informatique quantique, surtout en comparaison de 2023, qui laisse entrevoir un essoufflement des énergies, probablement dû à la fois à la prise de conscience de la marge restant à franchir avant de parvenir à des plates-formes industrielles et, pour la France, aux revirements de stratégie depuis le lancement du plan gouvernemental qui devait faire du pays un champion mondial.

Enfin, si je passe sur le nombre impressionnant d'exposants rangés dans les catégories des services informatiques et du développement logiciel, correspondant aux pourvoyeurs d'outils pour les innovateurs (et en général peu innovants par eux-mêmes), les trois secteurs les plus porteurs de VivaTech 2024 sont, dans l'ordre d'importance croissante, telle que je la perçois : la mobilité, l'environnement et la santé.

Sur le premier, l'automobile est toujours très visible mais ce sont les nouveaux modes de déplacement qui occupent le devant de la scène. Cette évolution est évidemment directement liée au deuxième, pour lequel il faut toutefois noter que ce sont les approches « matérielles » qui ont le vent en poupe, par rapport aux services, même mâtinés d'IA : absorption de CO₂, recyclage de matériaux, cycle de vie des batteries…

Enfin, la santé occupe une place considérable, avec près de 250 entreprises référencées, apparemment. Une bonne partie d'entre elles développent des solutions à destination des professionnels. Tel est le cas par exemple de la parisienne Sêmeia et de ses outils facilitant le suivi des affections de longue durée, en collectant, agrégeant et analysant toutes les données disponibles, de manière à simplifier leur compréhension par les patients et le travail des praticiens (entre autres via des alertes spontanées). Les assureurs pourraient certainement trouver de l'inspiration dans ce vivier.

En résumé, cette édition de VivaTech est décevante pour quelqu'un qui, comme moi, y recherche des pépites pour l'industrie de la finance. Mais, en prenant un peu de recul, elle me semble intéressante par sa démonstration d'une focalisation indispensable de l'innovation sur des problématiques concrètes et réelles et moins sur des emballements futiles et dérisoires autour de technologies émergentes survendues.

Crédit photo : Viva Technology 2024

Barclays publie une gazette des arnaques

Les résultats obtenus ne sont peut-être pas toujours probants mais il est indéniable que les banques britanniques ne manquent pas d'imagination dans leur bataille contre la fraude. La dernière idée en date revient à Barclays… qui se lance dans la publication d'un bulletin mensuel consacré aux récentes tendances en la matière.

Face à la croissance sans fin des arnaques en tout genre, l'enseigne recourt à l'arme la plus efficace, à savoir la sensibilisation et l'éducation des clients. Le mode de distribution de la gazette n'est pas précisé – espérons qu'elle soit activement poussée vers les intéressés – mais son objectif est limpide : le partage des informations les plus récentes sur les techniques employées par les escrocs fournit à chaque individu les moyens de reconnaître les circonstances dans lesquelles il devient lui-même la cible.

Le premier numéro fait ainsi état de la baisse relative des tentatives d'usurpation d'identité de la police et de la banque (notamment les faux appels à la malversation en cours) et, a contrario, de la montée en puissance des manipulations sur les factures et les mandats. Outre les commentaires des spécialistes, des détails accompagnent les descriptions, en vue de mieux identifier une occurrence : les victimes privilégiées (parmi les 61 à 70 ans), l'origine préférée (par SMS ou par messagerie instantané)…

Le raisonnement sous-jacent à la démarche paraît de bon sens. La diminution de certaines catégories d'attaques laisse supposer que les grandes campagnes d'information de l'industrie portent leurs fruits. Les malfrats adaptant en permanence leurs stratégies, il s'agit maintenant de poursuivre les efforts en portant régulièrement l'attention des consommateurs (et des entreprises) sur leurs nouvelles méthodes, au fur et à mesure de leur apparition, de manière à leur couper l'herbe sous le pied.

En revanche, la forme adoptée soulève quelques inquiétudes, plus particulièrement sur les moyens mis en œuvre afin de s'assurer que les contenus produits atteignent l'audience visée, massivement si possible. Je crains que, à en croire la présentation qui en est faite, focalisée sur des généralités et des statistiques, l'approche du Barclays Scams Bulletin ne soit pas idéale, risquant de lasser rapidement les lecteurs.

Pour atteindre le grand public, je suggèrerais plutôt de raconter des histoires. Il se trouve que la fraude bancaire en regorge : récits réels, édifiants – voire terrifiants – et susceptibles de faire écho à l'expérience de n'importe qui. Le résultat serait une sorte de rubrique des faits divers, dont on sait l'attrait universel qu'elle exerce sur les populations, autour de laquelle il resterait, naturellement, à apporter du contexte, dans l'optique d'élargir la perspective, et à ajouter quelques recommandations pratiques…

La guerre contre la criminalité exige un arsenal défensif vaste et éclectique, au sein duquel l'éducation occupe une place essentielle. Eu égard aux difficultés rencontrées dans sa diffusion, les explorations tous azimuts sont indispensables afin d'en optimiser les impacts. Barclays introduit la première itération d'une technique originale qui mérite certainement d'être considérée, puis approfondie et enrichie pour plus d'efficacité.

Nouvelle fonction pour la carte de manager.one

Si je reste fermement convaincu que la carte en plastique a vocation à disparaître, à terme, au profit d'instruments dématérialisés, elle conserve encore de nombreux usages, et pas uniquement pour les paiements. À tel point que la néo-banque pour les professionnels manager.one cherche à les consolider sur un seul support (le sien).

En attendant la généralisation définitive des paiements via mobile (ou autres procédés biométriques), la jeune pousse a fait le choix depuis deux ans d'adopter une technologie de carte multi-fonctions (fournie par Idemia). Sa première application complémentaire relevait plutôt de l'anecdote puisqu'elle permettait simplement de présenter une carte de visite virtuelle ou un lien de téléchargement quelconque (vers un site web, un document…) lors de sa lecture via l'interface sans contact d'un téléphone.

Dans sa nouvelle itération, manager.one passe à la vitesse supérieure avec la possibilité d'intégrer un service de rechargement (presque) universel de véhicule électrique. Pour ceux qui découvrent cet univers, il faut savoir que les réseaux de stations sont aujourd'hui hétérogènes, une bonne partie d'entre eux exigeant la détention d'une carte privative pour leur accès. Heureusement, des intermédiaires tels que Bump fournissent une capacité d'agrégation de ces systèmes facilitant la vie des automobilistes.

Grâce au partenariat entre les deux entreprises, l'utilisateur n'a plus besoin d'une carte séparée (qui encombre le portefeuille, qui augmente le risque de perte ou d'oubli…), celle qu'il utilise habituellement pour ses paiements autorise aussi le branchement de son véhicule à la plupart des bornes du territoire. Le progrès n'est certes pas immense mais le surcroît de confort qu'il apporte constitue un facteur d'adhésion supplémentaire bienvenu pour un mode de transport qui suscite encore de la méfiance.

Dans un sens, l'initiative correspond à la correction d'une dérive qui n'aurait jamais dû émerger. C'est en effet la facilité avec laquelle n'importe quelle organisation peut maintenant créer son propre dispositif en circuit fermé qui conduit à la prolifération de cartes (incompatibles) pour toutes sortes de niches… alors qu'elles remplissent toutes la même mission. Cette expansion se déroulant au détriment de l'expérience client, voilà qu'il nous faut désormais des solutions réduisant la complexité des usages…

La carte Visa de demain

Comme d'autres enseignes historiques, Visa voit ses métiers changer radicalement – quoique sans véritable révolution – au fil des années et de la « digitalisation » du monde. Dans une tentative de se remettre au goût du jour, elle vient de publier une série d'annonces… étrange mélange de conservatisme et de reprises de vieilles idées.

Présentées comme une ré-invention de la carte, ces différentes initiatives laissent une impression mitigée, entre manque d'originalité et, tout de même, rattrapage indispensable de l'état de l'art. Il est par exemple question des paiements via le compte bancaire, stimulés par la vague de la banque ouverte et portés, en Europe, par l'acquisition de Tink. Voilà le seul exemple de transformation en profondeur pour le cœur d'activité de Visa, évidemment dictée par une menace existentielle.

Autre nouveauté, « Flexible Credential » offre aux émetteurs, pour l'instant uniquement en Asie et bientôt aux États-Unis, la possibilité d'une affectation dynamique des dépenses effectuées sur un support au choix du consommateur, de débit, de crédit, de règlement fractionné (BNPL), voire de fidélité (ou équivalent), via une interface intégrée à leurs applications mobiles. Le concept a émergé il y a très longtemps et Curve l'a converti en succès depuis près d'une décennie. Il était temps d'y penser !

De son côté, la solution « Payment Passkey Service » vise à simplifier et sécuriser les transactions en ligne grâce à la validation instantanée par un moyen biométrique (empreinte digitale ou reconnaissance faciale), sans transmission de données sensibles. Si vous croyez à une copie du fonctionnement d'Apple Pay ou de Google Pay, vous avez raison. Et sa déclinaison par Visa paraît artificielle puisqu'elle nécessite obligatoirement le recours aux capacités des appareils qui ne sont pas sous son contrôle.

Il reste enfin la généralisation du « tap », c'est-à-dire le recours au geste de présentation de la carte sans contact à proximité d'un terminal afin d'exécuter une opération. Désormais ancrée dans les habitudes pour les paiements, Visa veut en faire un modèle pour toutes sortes d'interactions de la vie courante : les échanges d'argent entre proches, l'ajout d'une carte dans un porte-monnaie virtuel, l'authentification et la fourniture d'information (de livraison, par exemple) sur les sites d'e-commerce…

Le principe semble séduisant a priori… mais quelle est sa valeur dans un contexte de dématérialisation accélérée ? Naturellement, l'entreprise essaie là de sauver son instrument historique en imaginant des cas d'usage complémentaires, mais cette démarche est contradictoire avec ses velléités de mutation « digitale », y compris, notamment, la validation biométrique décrite précédemment, et, surtout, ne correspond, selon toute vraisemblance, à aucune attente des consommateurs.

À travers ses projets, Visa illustre en fait le paradoxe classique de l'innovation dans les grands groupes, résultat d'une double erreur mortifère : d'une part, la lenteur à adopter de nouveaux concepts, facteurs de disruption, qui fait manquer les opportunités créant les leaders de demain et, d'autre part, l'incorrigible désir de continuer à capitaliser sur les produits existants (et leurs technologies sous-jacentes), en pensant que leur popularité suffit à assurer leur pérennité et la fidélité de leurs utilisateurs.

L'app qui change l'attitude des conducteurs

Comptant parmi les pionnières de l'assurance comportementale (ou « UBI » pour l'acronyme anglais de l'assurance basée sur l'usage) avec sa solution DriveWise, proposée depuis une douzaine d'années, l'américaine Allstate revenait récemment sur l'influence bénéfique mesurable qu'elle exerce sur l'attitude des automobilistes au volant.

Deux études complémentaires, l'une portant sur les déclarations de sinistres de la compagnie et l'autre émanant de sa filiale spécialisée dans l'analyse de données Arity, toutes deux reposant donc sur un historique étoffé, fournissent des résultats édifiants. Ainsi, par rapport aux autres, les utilisateurs de l'application mobile DriveWise réduisent en moyenne de 25% leur probabilité d'être impliqués dans une collision grave (c'est-à-dire engendrant des dommages corporels évalués à plus de 100 000 dollars).

Les différences sont également sensibles au niveau de leur conduite, puisqu'il ressort qu'ils comptabilisent un taux de freinage brutal inférieur de 11%, dépassent moins souvent (à hauteur de 23%) une vitesse de 130 km/h (80 mph) et sont 44% moins susceptibles de manipuler leur téléphone sur la route. Ces caractéristiques, qui expliquent leur moindre exposition au risque, sont évidemment primordiales pour la sécurité, dans une période de forte recrudescence des accidents aux États-Unis.

DriveWise n'est pourtant pas un outil magique. Il s'agit d'un simple logiciel installé sur le smartphone de l'assuré, qui évalue en temps réel quelques indicateurs élémentaires sur son comportement au volant : la vitesse (brute et dans les virages), la puissance des accélérations et décélérations, la concentration… Régulièrement, il est invité à participer à des défis visant à lui inculquer des pratiques plus responsables et les progrès enregistrés sur son score global sont récompensés par des réductions de primes.

Naturellement, il ne faut pas surestimer le degré de causalité dans la corrélation entre les statistiques observées et le recours à l'application, les « bons » conducteurs étant, bien sûr, plus enclins à adopter DriveWise et profiter de son avantage pécuniaire. Il n'en reste pas moins qu'une partie des gains obtenus est tout de même liée à l'évolution des habitudes encouragée par le dispositif… et, au vu des chiffres avancés, les remises accordées représentent un compromis plutôt rentable pour Allstate.

Malgré ses avantages incontestables, validés par des années de mise en œuvre, l'assurance comportementale reste apparemment cantonnée à une infime minorité de consommateurs, n'étant d'ailleurs proposée que par une maigre fraction des compagnies. Alors que les coûts des sinistres sont en augmentation, induisant des hausses de tarifs parfois insupportables, comment se fait-il qu'un tel instrument de maîtrise des risques, qui a largement fait ses preuves, ne soit pas généralisé ?

Le retour de l'identité digitale de banque ?

Les gouvernements du monde entier avancent désormais vers le déploiement de services d'identité « digitale », en général délégués à des entreprises tierces. Tandis que le parlement australien vient de valider son texte cette semaine, NAB prend position sur le sujet et semble déterminée à en devenir un des futurs fournisseurs habilités.

Le paysage a bien changé depuis la précédente vague d'intérêt, quand le principal enjeu consistait à réagir aux velléités de Google, Facebook et consorts de créer des systèmes d'identification à vocation universelle pour les services en ligne. Aujourd'hui, ce sont les états qui s'emparent du problème, poussés, entre autres, par la prolifération des attaques visant la capture d'informations personnelles sensibles que le monde moderne tend à disséminer un peu partout sans faire grand cas de leur sécurité.

Il n'est donc plus (exclusivement) question de faciliter la vie des internautes, les ambitions pour les années qui viennent concernent avant tout la protection des secrets, en alignement aussi avec les réglementations de type RGPD, et la lutte contre la cybercriminalité. En conséquence, du côté des implémentations, l'objectif n'est pas de répliquer sous forme électronique un document officiel, avec plus ou moins la même valeur juridique, mais de concevoir une approche fondamentalement « digitale ».

Le constat préliminaire est trivial : la première raison pour laquelle des données privées se retrouvent régulièrement dans la nature, à la merci de fraudeurs de tout poil, est l'exigence de leur partage afin d'accéder au moindre service. La plate-forme réservée au plus de 18 ans qui demande une carte d'identité et en conserve une copie (à titre de preuve), l'agent immobilier qui réclame les bulletins de salaires et les enregistre… les situations dans lesquelles nous laissons ce genre de traces sont innombrables.

D'autres solutions sont maintenant possibles et la notion d'identité se transforme progressivement, passant d'une logique d'ensemble d'informations certifiées à un module applicatif qui autorise la vérification de caractéristiques individuelles. Au lieu de présenter mon permis de conduire, et de perdre ainsi la maîtrise de son destin, je transmets uniquement un élément confirmant que j'ai l'âge requis par mon interlocuteur… assorti, au besoin, d'un sceau attestant que le contrôle a été effectué.

Naturellement, l'entité qui délivre ce service détient (seule) les données sous-jacentes et, étant la dernière source de risques de fuites, elle doit impérativement être soumise à des contraintes extrêmement strictes sur les mécanismes de protection mis en œuvre. C'est dans ce cadre que les banques voient s'ouvrir une opportunité d'aborder ces activités émergentes, puisqu'elles possèdent déjà la majeure partie de la matière première (sur leurs clients) et qu'elles sont capables de la sécuriser.

En Australie, NAB ne déclare pas directement sa candidature pour une telle aventure mais ses explications montrent sans ambiguïté qu'elle en explore activement l'hypothèse. En Europe, où le projet de porte-monnaie d'identité digitale offre un potentiel identique, les banques paraissent hésitantes (avec des variations selon les pays). Il est vrai que le modèle économique n'est pas clair… sauf à considérer les avantages à retirer d'une relation secondaire avec les citoyens et des interactions afférentes.

L'assistant virtuel de Bunq sort de la banque

Représentatif d'une des applications les plus courantes de l'intelligence artificielle dans le domaine financier, l'assistant virtuel de Bunq s'enrichit progressivement de fonctionnalités supplémentaires. Toujours en version beta, sa deuxième itération sait désormais tenir de vraies conversations et commence à s'ouvrir à des sujets non bancaires.

En comparaison avec sa collègue Erica de Bank of America, Finn, lancé officiellement depuis moins de six mois, fait figure de débutant avec ses 100 000 interactions enregistrées à ce jour. Mais il est loin d'avoir exprimé tout son potentiel et son passage en version 0.2 lui permet de faire un immense bond en avant. Sur le plan de l'ergonomie, sa nouvelle aptitude à la discussion – alors que, jusqu'à maintenant, il était seulement capable de répondre à des questions unitaires – est la plus visible.

Je préfère cependant m'intéresser à une autre évolution, touchant plus à ses facultés intrinsèques, qui rappelle d'anciennes tentatives – sans succès – d'introduire une dimension sociale dans la gestion de l'agent. En l'occurrence, Finn ne se contente plus d'expliquer le fonctionnement de l'application de Bunq ou d'extraire des informations plus ou moins élaborées à partir de l'analyse des transactions comptabilisées, il est également en mesure de conseiller des adresses pour toutes sortes de besoins.

Vous cherchez une salle de gym ou un restaurant à proximité de votre position ? L'assistant vous propose un lieu et vous fournit un plan afin de vous y rendre. Surtout, chaque client ayant la possibilité de commenter son expérience sur chacune de ses dépenses, les suggestions formulées s'appuient sur les avis des autres utilisateurs, soit dans un mode globalisé à la manière des plates-formes de type Yelp ou Trustpilot, soit en relayant la recommandation spécifique d'un proche, identifié.

Voilà donc le retour de cette idée, maintes fois expérimentée au fil des générations d'innovateurs, de capitaliser sur la connaissance des lieux fréquentés par les clients de la banque dans le but de constituer une sorte de communauté dont les membres sont rapprochés, virtuellement, par leurs achats et leurs commerces préférés. Qu'est-ce qui pourrait transformer en réussite un concept qui n'a jamais vraiment pris auparavant ? Peut-être le cumul de plusieurs facteurs complémentaires : la proximité avec les clients, la connexion avec les contacts, la facilité d'échanger offerte par Finn…?

Comme toujours, le principe est séduisant mais sa concrétisation reste compliquée, car la banque n'offre pas spontanément le meilleur environnement pour développer une approche sociale. Il ne serait toutefois pas totalement illusoire de changer cette perception, à condition de s'en donner les moyens, par exemple en introduisant lors de chaque moment de paiement une option de partage instantané, ultra-simple et sans frictions (en se souvenant tout de même que d'autres acteurs ont essayé – et échoué – par le passé). Une autre opportunité à explorer pour l'assistant virtuel ?

State Farm veut valoriser ses brevets

Bien qu'elles donnent rarement l'impression d'être à la pointe des technologies, certaines institutions financières sont de grandes productrices de brevets. En marge des records de dépôts dont se vante chaque année Bank of America, l'assureur State Farm déploie un portail d'exposition afin de stimuler la valorisation de son portefeuille.

Le site en question n'est qu'une vitrine minimaliste qui présente un échantillon – qu'on espère représentatif et très partiel – de deux douzaines de brevets, répartis dans six catégories distinctes, dont le contenu est résumé succinctement en trois ou quatre lignes, la référence officielle permettant heureusement d'en consulter les détails sur la plate-forme de l'office fédéral. Cependant, son objectif est parfaitement clair : il s'agit d'encourager les personnes et entreprises intéressées à prendre contact avec la compagnie – par courriel ! – en vue d'étudier les possibilités de cession, de licence d'exploitation ou de collaboration autour de sa propriété intellectuelle.

Fort logiquement, les domaines concernés sont pour l'essentiel concentrés sur les métiers de l'assurance et sur leurs outils privilégiés : déclaration de sinistres, assurance paramétrique, analyse prédictive, télématique, véhicules autonomes, drones, habitation connectée, nouveaux produits… Et quand le périmètre s'ouvre à quelques thématiques génériques (inévitable intelligence artificielle, réalité augmentée ou virtuelle, logiciel, expérience utilisateur, blockchain, sciences de la vie…), celles-ci sont généralement mises en œuvre dans des applications spécifiques aux activités du secteur.

Si j'exclue les propositions formulées sur la blockchain, dont je vous laisserai apprécier l'absurdité par vous-même, les exemples de brevets mis en avant paraissent plutôt attractifs. Citons, au hasard, le floutage d'informations sensibles quand un intrus observe l'écran du téléphone, la restriction d'usage d'un composant de voiture autonome sur lequel un risque de défaillance est détecté, l'identification du vol de véhicule par analyse du comportement de conduite, un tapis intelligent qui alerte en cas d'inondation (😂), la préparation de la déclaration de sinistre via les images collectées par drone…

La démarche de State Farm peut être perçue comme un épisode de la recherche de nouvelles sources de revenus dans un contexte de pression sur les marges de l'assurance liée à l'augmentation des risques. Sans exclure cette hypothèse, elle constitue peut-être également l'exploration d'une porte de sortie pour un paradoxe de l'innovation classique dans les grands groupes. En effet, alors que cette dernière est brandie comme une force que le portefeuille de brevets contribuerait à démontrer, la réalité en ferait au contraire une preuve de faiblesse, selon moi.

On retrouve là la confusion commune entre invention et innovation. La première est matérialisée par la créativité et la génération d'idées que la seconde tente de concrétiser jusqu'à en dériver un service ou un produit viable. De toute évidence, State Farm est plutôt performante sur la phase théorique, grâce, notamment, au simple nombre de ses employés… mais se trouve, comme tous les acteurs historiques, beaucoup moins à l'aise dans l'implémentation. Elle a donc tout intérêt à faire appel à des tiers plus audacieux et moins réticents au risque au moment du passage à la pratique.

Aujourd'hui, les institutions financières friandes d'innovation mais mal équipées pour la développer elles-mêmes recourent largement à ce que sont devenues la FinTech et l'AssurTech afin de combler leurs lacunes. Cependant, entre les orientations qu'elles jugent peu prometteuses et la panne de créativité des jeunes pousses ces derniers temps, il n'est probablement pas inutile de partager avec les entrepreneurs potentiels quelques pistes de solutions qui auront immédiatement du sens pour l'industrie. Surtout si c'est un moyen de valoriser une propriété intellectuelle dormante.

Sumeria, la nouvelle banque de Lydia

Dans la sillage du récent re-lancement de son application d'origine, consacrée exclusivement aux paiements entre proches et aux cagnottes, Lydia Solutions dévoilait aujourd'hui Sumeria, sa nouvelle offre bancaire aux ambitions paneuropéennes, qui signale également une renaissance bienvenue des fondamentaux de la FinTech.

Bien que s'inscrivant logiquement dans le prolongement de Lydia Comptes, dont l'application mobile va d'ailleurs évoluer automatiquement pour ses deux millions de clients, la solution en elle-même est profondément revisitée et accompagne un virage stratégique important. Ses objectifs donnent immédiatement le ton : réinventer le fonctionnement de la banque pour l'ère « digitale », conquérir 5 millions de clients en France d'ici à 2027, puis créer la première marque commune du continent…

La principale arme déployée dans ce but est la simplicité, dans toutes les dimensions envisageables. D'abord, les services, désormais disponibles aussi en version web, proposent une interface épurée, sans jargon, sans distractions (telles que les incitations à profiter de telle ou telle promotion), où (presque) tout est accessible d'un seul geste. Plus encore, ils sont pensés dans une optique de réduire, voire éradiquer, autant que possible, l'anxiété que créent l'argent et la banque chez les consommateurs.

Prenez l'exemple de la consultation du solde de compte principal, qui conduit les plus angoissés à se connecter plusieurs fois par jour (en pure perte, quand la mise à jour n'est effectuée qu'à la nuit venue) et les plus insouciants à passer régulièrement dans le rouge faute d'avoir pris le temps de vérifier leur position. Avec Sumeria, vous pouvez créer un widget visible en permanence ou, mieux encore, afficher une pastille sur l'écran de verrouillage du téléphone pour un rappel avant usage du porte-monnaie virtuel.

Autre volet important, la gestion de budget est facilitée par une déclinaison électronique de la méthode traditionnelle des enveloppes. L'utilisateur a ainsi la faculté de créer différents comptes, chacun possédant son propre IBAN et pouvant être associé d'un clic à la carte de paiement, de manière à prédéfinir les montants alloués à des catégories de dépenses (factures récurrentes, alimentation, loisirs…). Une variante est en outre réservée à un compte partageable à volonté, avec au plus 10 personnes.

Pour ceux qui veulent aller plus loin dans le pilotage de leurs finances, l'option (payante) Sumeria+ (qui inclut le widget de solde) fournit des outils d'analyse des opérations et, surtout, une assistance active à l'épargne, qui prodigue des encouragements et des recommandations pratiques, assorties des mécanismes classiques de transfert périodique, d'arrondi des règlements… Un petit regret toutefois, l'invitation à définir un projet à réaliser grâce aux économies accumulées se limite à un seul choix.

En arrière-plan, la démarche de Lydia est aussi intéressante que son produit, notamment dans sa perspective de reprendre la promesse historique de la technologie… et l'appliquer à la banque, qui y a jusqu'à maintenant échappé (du moins dans l'hexagone). Comme le rêvait autrefois la FinTech, il s'agit d'exploiter le potentiel de l'informatique afin de repenser des approches dépassées dont la lourdeur nuit autant à leur efficacité (et à leur rentabilité) qu'à la satisfaction des attentes des clients.

Forte de son expérience des comptes de paiement, activité qui a aujourd'hui atteint le point mort, la jeune pousse défend l'idée que le métier des dépôts, tel qu'elle l'imagine, peut redevenir profitable grâce à un modèle optimisé (et automatisé) pour une croissance à grande échelle. Et elle ajoute une touche de transparence à son message en offrant une rémunération des comptes courants qu'elle présente comme une mesure de justice élémentaire alors que les frais bancaires sont en augmentation constante.

En résumé, Sumeria ravive la flamme de la FinTech des origines, avec son ambition de capitaliser sur les technologies modernes pour rendre obsolètes les institutions traditionnelles et faire entrer le secteur dans le XXI^ème siècle, comme l'ont vécu précédemment des domaines tels que l'hôtellerie, les taxis… Et Lydia met les moyens pour y parvenir : au-delà de l'itération actuelle, elle investira 100 millions d'euros et recrutera 400 personnes dans les 3 ans qui viennent pour concrétiser sa vision.

HSBC découvre l'épargne par projet

Apparemment, la branche britannique de HSBC vient de déployer sa déclinaison de l'épargne par projets, des années après que le principe en ait été imaginé par quelques startups inspirées et alors que le reste de l'industrie bancaire du pays semble l'avoir déjà adoptée. Saisissons l'occasion pour questionner les stratégies de bien-être financier.

Existant dans de multiples variantes, l'idée de base s'avère extrêmement simple : pour une majorité de consommateurs, le seul fait de matérialiser les objectifs qu'ils désirent atteindre grâce à l'argent qu'ils mettent de côté régulièrement est un facteur majeur de motivation. Ainsi, la possibilité d'associer à un compte bancaire insipide un intitulé, une image, un montant et une échéance représente un encouragement subtil à continuer à l'approvisionner et à éviter de le ponctionner au premier prétexte.

Dans son implémentation, non seulement HSBC ne fait guère preuve d'imagination mais donne l'impression d'un rattrapage a minima. Par exemple, elle ne permet pas d'inclure une illustration (recommandant à l'utilisateur d'afficher son propre pense-bête dans son environnement, par exemple sur son réfrigérateur) et restreint les choix par une sélection parmi des catégories pré-déterminées (correspondant certes aux souhaits les plus fréquents des citoyens : voyage, achat de voiture, création d'entreprise…).

Plus ennuyeux, l'application mobile n'autorise qu'un objectif par compte d'épargne éligible : impossible de poursuivre deux rêves simultanément ! D'autre part, le client doit avoir ouvert le compte cible avant de pouvoir s'engager dans la démarche. Voilà une double opportunité manquée par HSBC, à savoir celle des nouveaux équipements de personnes qui se laisseraient tenter par le concept mais renonceront face au processus administratif qui en est déconnecté et celle du conseil individualisé, avec orientation vers un produit optimal selon les caractéristiques des projets envisagés.

Pourtant, malgré ces faiblesses manifestes, il faut saluer une initiative (rudimentaire) qui est toujours préférable au néant que nous « offrent » bien des établissements en la matière… notamment en France. Ce n'est pas que le mécanisme soit révolutionnaire ni qu'il faille en attendre des miracles pour ses bénéficiaires… mais il est tellement facile à mettre en œuvre que le moindre progrès qu'il est susceptible d'engendrer sur la résilience financière des populations mérite d'y consacrer quelques efforts.

Au lieu de quoi, les clients sont abandonnés devant un catalogue d'options plus ou moins absconses, à moins qu'ils ne se décident à consulter un conseiller capable de les guider. Seule la minorité qui sait que la constitution d'une réserve est importante et observe la discipline requise pour y parvenir se sent alors concernée et passe à l'action. Les autres, généralement peu convaincus par les messages destinés à les sensibiliser, se laisseront plus facilement aller à dépenser leur argent sans réfléchir à leur avenir.

C'est un signe de leur profonde immaturité « digitale » quand les grandes banques historiques ne prennent pas la peine d'accompagner un tant soit peu leurs clients dans l'utilisation de leurs services. Même avant d'impliquer les notions de bien-être financier (qui figurent probablement encore plus loin parmi leurs priorités), il ne serait pourtant pas compliqué de flécher les parcours des consommateurs vers les gestes d'épargne qui sont aussi profitables pour des acteurs retrouvant l'appétit pour les dépôts.

Eloa décline sa recette dans la mobilité

Dans une démarche similaire à celle qu'elle a précédemment appliquée au secteur de l'immobilier et forte d'une première phase limitée à la distribution de crédit et d'assurance automobiles, Eloa propose désormais aux vendeurs de voiture une plate-forme « digitale » avec laquelle ils peuvent piloter leur activité de bout en bout.

Comme sa grande sœur eImmo, eAuto est d'abord et avant tout un outil complet pour les professionnels du domaine, couvrant aussi bien le back-office que les interfaces commerciales. Elle intègre ainsi la gestion des stocks de véhicules, facilitée par un référentiel quasi exhaustif des marques, modèles et variantes du marché, la création des devis et bons de commande, la facturation, les échanges avec la comptabilité, l'acquisition et la conservation des documents administratifs et réglementaires…

De l'autre côté du miroir, l'administrateur a la faculté de configurer un espace en ligne pour ses clients, acheteurs et vendeurs (d'occasion), prenant en charge estimations et autres simulations… jusqu'à la signature des contrats et les règlements. Un module permet en outre d'assurer le suivi de la relation, autorisant entre autres des envois ciblés de courriels ou de SMS. Il est même prévu de générer et diffuser directement des annonces à destination des sites spécialisés (Le Bon Coin et La Centrale).

Enfin, fidèle à ses origines dans le courtage, Eloa inclut, avec une promesse de revenus complémentaires à l'intention des marchands, des options de crédit et d'assurance pré-câblées, fournies par des enseignes de premier plan telles que, d'une part, Cetelem, Sofinco, Cofidis… mais aussi Younited Credit ou Floa, et, d'autre part, Generali, Direct Assurance et Cirano. Naturellement, l'ensemble des fonctions disponibles est paramétrable à loisir, selon les pratiques de l'entreprise et son organisation interne.

En résumé, la solution d'Eloa, qui sera prochainement déclinée pour d'autres catégories de mobilité, offre une expérience sans coutures aussi bien aux vendeurs qu'à leurs clients, à un niveau incomparable. Il n'est en effet pas seulement question de rassembler sous une même bannière tous les services nécessaires aux uns et aux autres mais bien de faire en sorte que les fonctions qu'ils remplissent soient aussi fluides et transparentes que possible, comme l'illustre par exemple le choix de partenaires de crédit capables d'émettre une réponse instantanée et de débloquer les fonds en 48 heures.

Alors que les établissements traditionnels hésitent toujours à s'y aventurer, une jeune pousse montre ainsi comment capitaliser à bon escient sur la tendance de la finance enfouie et l'opportunité qu'elle concrétise de répondre aux attentes de simplicité des utilisateurs, professionnels comme particuliers. La leçon est d'autant plus percutante qu'Eloa invite elle-même ses clients les plus aguerris à intégrer ses composants au cœur de leurs parcours de manière à profiter de ses avantages sans perdre leur identité.

Mon top 10 de l'innovation FinTech

Inspiré par la récente publication par Simon Taylor de son Top 10 de l'innovation FinTech, je vous en propose aujourd'hui ma propre interprétation, à travers 10 concepts qui, grâce à la technologie, ont profondément transformé notre vision du secteur financier… ou la transformeront une fois le bonne recette de mise en œuvre trouvée.

Gestion de finances personnelles

Le PFM repose sur un principe ancien, largement antérieur à la naissance de la FinTech moderne, puisque dès les débuts de l'informatique personnelle, des outils invitaient chacun à suivre et analyser son budget. Au fil des évolutions, l'automatisation les a rendus plus faciles à utiliser et, en parallèle, ils se sont infiltrés dans la panoplie des établissements traditionnels. Son histoire est loin d'être achevée et le véritable impact de la gestion de finances personnelles se concrétisera quand elle intègrera des capacités de conseil personnalisé et contextualisé au service du bien-être financier.

Financement participatif

Un peu oublié entre des plates-formes devenues quasiment incontournables pour le lancement d'une jeune pousse (par exemple CrowdCube au Royaume-Uni) et celles qui ont adopté un modèle hybride afin de survivre, le crowdfunding, en capital ou en crédit, a définitivement introduit la possibilité d'une approche collaborative, voire sociale, dans l'univers de l'argent. S'il n'a pas radicalement changé les pratiques de financement, il laisse au moins cet héritage, qui se retrouve désormais décliné de diverses manières.

Encaissement sur mobile

La faculté pour n'importe quel professionnel, même occasionnel, d'accepter les paiements par carte sur son propre téléphone, sans complications et à coût raisonnable, a contribué autant à la prospérité économique d'une catégorie de population jusque là négligée par les banques traditionnelles qu'au développement du paiement sans contact, y compris via mobile. Sans en avoir l'air, la petite idée de départ de Square a peut-être entraîné l'essentiel des avancées sur les paiements enregistrées depuis.

Transferts internationaux

Voilà encore une invention émanant d'une startup, Wise (ou TransferWise, à l'époque), qui, en imaginant un mécanisme de compensation locale adossé à quelques algorithmes astucieux, a totalement révolutionné la façon dont l'argent circule entre les pays et, surtout, a brillamment démontré comment la FinTech, en tant que force d'innovation, était capable de cibler un système historique totalement dépassé et de le réinventer pour le rendre infiniment plus efficace, plus fiable, plus rapide et plus économique.

Robot-conseiller

Autre catégorie pour laquelle il reste du chemin à parcourir, le conseil en investissement automatisé est aussi le résultat d'un croisement, entre des théories financières (pas si récentes) et leur mise en application par le logiciel. La promesse sous-jacente de mettre à la portée de madame et monsieur Tout-le-Monde des solutions d'épargne presque équivalentes à celles de la banque privée n'est pas encore tenue, non pas, à mon avis, en raison de performances insuffisantes mais plutôt par la perte de vue du rôle de « conseiller » pourtant inscrit dans son intitulé et qui devrait se traduire par un accompagnement de proximité dans les projets de vie des utilisateurs.

Score de crédit alternatif

Illustration parfaite des opportunités créées par la multiplication des sources de données numériques et la sophistication grandissante des moyens de les exploiter. En l'occurrence, il n'est pas nécessaire de recourir à l'intelligence artificielle pour décortiquer les habitudes financières d'un individu ou d'une entreprise et déterminer à partir de ses relevés d'opérations ou de son flux de ventes sur les principales places de marché, avec une précision inégalée, instantanément, son risque de défaut si un prêt lui est octroyé. Si on pense d'abord au marché des particuliers, ce sont probablement les PME qui ont le plus à gagner de cette nouvelle perspective sur leur capacité d'emprunt.

Paiement fractionné

Il n'est pas exclu que la présence du BNPL dans cette liste soit présomptueuse au vu de la précarité de nombre de ses acteurs, mais je la justifierai par la rupture qu'elle a marquée dans le monde du crédit à la consommation, en révélant la possibilité, auparavant inimaginable dans les établissements conventionnels, d'accorder une facilité de paiement sans friction et sans délai dans un parcours d'achat. Plus généralement, c'est la notion de décision en temps réel qu'il faut retenir de cette gamme de produits et la mutation que sa généralisation dans les métiers de la finance engendre.

Services « digitaux »

En prenant un recul supplémentaire, la « digitalisation » des services, telle qu'elle est portée, notamment, par les néo-banques et que n'appréhendent pas toujours correctement les institutions en place, qui la confondent avec une simple transposition de leurs métiers sur des canaux numériques, constitue la mère de toutes les transformations, entre autres à travers ses 4 caractéristiques majeures que je rassemble sous l'acronyme TIPS : transparence, immédiateté, personnalisation et simplicité.

Finance enfouie

Bien qu'il soit encore embryonnaire aujourd'hui, le concept de services enfouis, sorte de deuxième stade après la banque ouverte, a d'ores et déjà toute sa place dans ce palmarès tant ses conséquences sur la perception que chacun a de l'argent s'en trouvera chamboulée : grâce aux outils à notre disposition, chargés de prendre soin de notre bien-être, les composantes financières de nos actes du quotidien et de nos grands projets seront immergées dans nos parcours et cesseront d'être une préoccupation à part entière pour retrouver leur statut de moyens d'atteindre un objectif.

Assurance au comportement

Je termine sur un sujet spécifiquement issu de l'assurance, qui me permet de re-boucler sur le premier item de cette liste. Certainement oubliée par tous, entre autres à cause de son relatif échec, la couverture automobile qui s'ajuste au mode de conduite (évalué par une application mobile ou un accessoire ad hoc) mérite absolument d'être citée ici car elle fournit un excellent exemple d'approche visant à modifier les comportements des personnes, par des suggestions ou interventions plus ou moins subtiles. Or j'estime que, via le conseil, il s'agit d'un des axes prioritaires de progrès du secteur financier.