Tandem, la banque aux 2500 co-fondateurs

Armée d'une licence obtenue en novembre dernier, la néo-banque britannique Tandem poursuit activement les préparatifs de son lancement, prévu cette année. Dans cette phase importante de son développement, elle adopte une démarche résolument originale, puisqu'elle convie 2 500 « co-fondateurs » à y participer !

Les co-fondateurs, ce sont des individus (presque) ordinaires, prêts à consacrer un peu de leur temps et de leur énergie à contribuer à la conception d'une banque différente, celle que Tandem veut construire. Afin de les motiver un peu, et même si le geste est vraisemblablement symbolique, la startup attribue à chacun d'eux une action de son capital. Signe que le système fonctionne plutôt bien, une campagne devrait démarrer dans quelques mois en vue de recruter de nouveaux volontaires (qui devront cependant être parrainés par un « ancien » pour être éligibles).

Sur le plan pratique, l'initiative comporte (logiquement) un volet numérique, avec une page Facebook ouverte aux suggestions, commentaires et critiques. Mais, surtout, la banque organise, à intervalles réguliers (au moins hebdomadaire), des ateliers et autres rencontres (et même des fêtes !) auxquels sont invités ses co-fondateurs. Entre conférences, animées par des personnalités issues de tous secteurs, échanges interactifs et présentation de prototypes, l'objectif est de laisser s'exprimer librement les idées, les réactions (positives et négatives), les propositions… dans toute leur diversité.

Un des exemples de co-construction que partage Tandem concerne le déroulement de son projet de carte de crédit. Une série de réunions a d'abord permis aux participants de donner leurs avis sur les produits existants et d'émettre d'innombrables pistes d'amélioration. Les équipes de la banque ont ensuite tenté d'incorporer les suggestions les plus intéressantes (parmi celles qui semblaient réalistes, naturellement), en continuant à consulter les co-fondateurs sur leurs choix. Dernière étape, le design de la carte a lui-même été élaboré au cours d'une session artistique collaborative…

Le dispositif s'est récemment enrichi d'un module supplémentaire, destiné à accompagner le développement de l'application mobile de la banque (qui est évidemment centrale dans son modèle) : une semaine sur deux, le mercredi matin, Tandem organise un petit déjeuner « Break it, Build it » (avec croissants français !) au cours duquel les co-fondateurs ont l'occasion de découvrir et tester le logiciel, dans son état d'avancement courant, formuler leur opinion, détailler ce qu'ils aiment et ce qu'ils aiment moins.

Aujourd'hui, les principes de la co-innovation sont extrêmement populaires dans toutes les grandes institutions financières. Pourquoi faut-il donc que ce soit une jeune pousse qui en fasse une démonstration aussi exemplaire ? Certes, quelques expériences ont bien été tentées par des banques, ça et là, mais aucune n'a jamais visé une ambition qui se rapproche de celle de Tandem… Le secteur ne manque pourtant pas d'enjeux importants (voire vitaux) qui mériteraient des approches radicalement nouvelles…

Un agrégateur social pour le crowdlending

Tandis que les services de crowdfunding se développent et se multiplient à grande allure, leurs utilisateurs – qu'ils soient investisseurs réguliers ou occasionnels – ne savent plus comment se retrouver dans la jungle des plates-formes. L'équipe de Crowdlending.fr leur propose une solution, sous les traits d'un agrégateur unique en son genre.

En parallèle d'un comparateur destiné aux entrepreneurs à la recherche d'un financement (rappelant un peu celui de Nurture Money au Royaume-Uni), c'est donc à l'intention des particuliers qui souhaitent prêter leur argent que s'adresse cette nouvelle application. Elle leur offre deux grandes fonctions complémentaires : d'une part, elle expose un accès unifié aux différentes campagnes en cours ou terminées sur la dizaine de sites auxquels elle est connectée (Lendix, Unilend, FinSquare…) et, d'autre part, elle met à leur disposition des outils simples de suivi des participations engagées.

En un coup d'œil, le visiteur peut consulter l'ensemble des projets à financer, présentés tous de la même manière, avec leurs caractéristiques essentielles (description, montant demandé, taux, durée…) et un lien direct vers des informations financières publiques sur l'emprunteur (sur les sites societe.com, Infogreffe et Score 3). Petit regret, en raison de limitations techniques, dont on espère qu'elles seront rapidement levées, il faudra se rendre sur la plate-forme d'origine pour contribuer à une campagne.

Le même défaut semble d'ailleurs affecter l'autre partie du service, puisque, pour bénéficier du suivi des investissements, l'utilisateur devra, apparemment, saisir lui-même les données nécessaires. Il serait temps que les spécialistes du crowdfunding se mettent aux API… Car, au-delà de notre agrégateur, la possibilité d'intégrer (plus ou moins) automatiquement les produits alternatifs dans une solution de gestion de finances personnelles (ou de patrimoine) deviendra bientôt incontournable.

La fédération des sites n'est pas le seul bénéfice de l'application : une dimension collaborative donne la possibilité à ses utilisateurs de noter les différents projets et d'échanger librement, via un fil de discussion associé à chacun d'eux. Entre commentaires et séquences de questions-réponses ouvertes, l'ambition des concepteurs est de rendre plus accessible et transparente l'information sur les entreprises et leurs campagnes de financement, de manière à, idéalement, permette aux prêteurs de limiter les risques de défaillance sur leurs portefeuilles.

La prolifération de nouveaux services financiers, sous l'impulsion du boom de la FinTech, induit fatalement l'émergence de nouvelles plates-formes d'intégration. Si, dans un premier temps, celles-ci sont encore dédiées à des secteurs spécifiques (tels que le crowdfunding), il ne s'écoulera plus longtemps avant de voire apparaître la « banque plate-forme » qui adoptera une perspective plus large et se positionnera comme le point d'entrée universel et intelligent vers une offre extrêmement diversifiée.

Citi teste une station de trading en 3D

Annoncées par Microsoft au tout début de 2015, la distribution des lunettes de réalité composite HoloLens vient seulement de commencer, auprès des partenaires et des développeurs intéressés. Parmi les premières démonstrations, une station de trading virtuelle, conçue en partenariat entre l'agence 8ninths et Citi, retient l'attention.

Avec l'image traditionnelle, et parfaitement réelle, d'un poste de travail encombré d'une douzaine d'écrans (sans parler des téléphones, claviers, souris et autres accessoires), il n'est pas surprenant que les opérateurs de marchés fassent partie des premières cibles potentielles d'une technologie permettant d'organiser différemment les interfaces des applications, grâce à la réalité augmentée. La recherche de nouvelles solutions de visualisation de l'information n'est pas récente dans le secteur, elle trouve avec Microsoft une opportunité de concrétisation qui mérite logiquement d'être explorée.

Dans le prototype révélé par 8ninths, le trader conserve quelques écrans (2D) classiques (par exemple pour la messagerie), mais le cœur de son espace de travail est constitué d'une zone virtuelle, mixant 3D et 2D, qui ne devient active que lorsqu'il chausse ses lunettes HoloLens. Dans la partie supérieure de son champ de vision, adoptant un paradigme météorologique, un ensemble de bulles colorées représente les mouvements sur les marchés, lui permettant de repérer rapidement les tendances importantes.

Grâce à des commandes vocales ou gestuelles (voire même par son seul regard), l'utilisateur est en mesure de sélectionner un segment d'activité et plonger dans les détails des instruments financiers correspondants, qui apparaissent alors dans la partie médiane de son écran virtuel. Enfin, en continuant à filtrer les informations dont il dispose, il va atteindre, en bas de l'affichage, un niveau dans lequel il accède aux données (historiques et en temps réel) des produits individuels, après quoi il peut, évidemment, passer ses ordres, toujours à la voix ou d'un geste de la main.

L'application de Citi ne se contente pas d'interactions plus intuitives et enrichies : elle comporte également une dimension collaborative. Très simplement, l'opérateur peut ainsi inviter un tiers (un client, dans l'exemple de la vidéo ci-dessous) et partager avec lui les éléments souhaités, soit dans une configuration similaire de l'interface (logique d'écran virtuel) soit dans un dispositif totalement immersif, à l'échelle d'une salle. Naturellement, cette option n'est envisageable qu'avec des personnes équipées de HoloLens…

Bien que son projet soit encore aujourd'hui à un stade expérimental, la banque semble extrêmement sérieuse dans sa démarche. En particulier, selon sa présentation par 8ninths, des efforts importants ont été déployés afin d'analyser les faiblesses des environnements de travail actuels des traders et identifier les moyens grâce auxquels la technologie de Microsoft pouvait leur apporter une réponse efficace. Il est donc possible que les salles de marché de Citi deviennent bientôt (partiellement) virtuelles…

Quand l'intelligence vient au robot (conseiller)

Depuis leur naissance, les « robo-advisors » promettent de remplacer les conseillers en investissement par des algorithmes, aussi efficaces et bien plus abordables. Avec les progrès de l'intelligence artificielle, ils deviendraient maintenant capables d'être beaucoup plus performants : Wealthfront présente la troisième génération de sa solution !

Il est vrai que les plates-formes existantes, qui se ressemblent toutes un peu, ne font pas preuve d'une extraordinaire ingéniosité. Leurs modèles d'allocation sont généralement basés sur des recherches académiques largement répandues (et souvent anciennes) et leur seule valeur ajoutée (certes inestimable) est d'offrir un service très accessible, autant par la qualité de l'expérience utilisateur (par exemple dans la détermination de l'appétence au risque) que par les coûts réduits (grâce à l'automatisation).

Sur cette base, presque toujours fondée sur les populaires fonds indiciels (« ETF »), les différents acteurs proposent tout au plus quelques variantes, telles que les multiples stratégies d'optimisation fiscale de Wealthfront ou l'entrée récente de Betterment sur le marché de l'épargne réglementée. En pratique, l'objectif prioritaire des « robo-advisors » actuels est de fournir un produit d'investissement de qualité à des clients qui n'ont pas réellement l'opportunité de bénéficier des conseils d'un professionnel.

Cependant, Wealthfront veut désormais passer à une autre échelle de service, susceptible, sinon de conquérir des populations plus aisées, du moins de fidéliser ses clients dont le portefeuille se situe dans les tranches les plus élevées (et, donc, les plus rentables). Pour ce faire, elle veut développer un niveau de personnalisation exceptionnel, réduisant l'écart entre son approche et une relation avec un conseiller humain. L'intelligence artificielle et des API ouvertes rendent une telle vision possible.

En premier lieu, c'est une véritable logique de plate-forme que commence à mettre en œuvre la jeune pousse. Elle intègre ainsi dès aujourd'hui des interfaces directes avec une riche palette d'outils complémentaires à son service – Venmo (solution de paiement en ligne), Coinbase (porte-monnaie et place de change bitcoin), Lending Club (finance participative), Redfin (agence immobilière en ligne) – et il ne fait aucun doute que de nombreux autres suivront. Son but ? Connaître ses clients, tout simplement !

À l'instar d'un gestionnaire de patrimoine découvrant progressivement – à travers entretiens, simulations, suggestions… – les préférences et les réticences de son client, l'accès (dynamique) à ses habitudes de paiement, son usage de bitcoin, ses choix en matière de crédit P2P, l'estimation de ses biens immobiliers et toutes les informations qui s'ajouteront plus tard à celles-ci permettront aux algorithmes « intelligents » de Wealthfront de lui offrir un conseil individualisé, plus proche de ses attentes.

En surface, l'utilisateur obtiendra d'abord une vue exhaustive de sa situation financière personnelle, qui intègre la totalité de son patrimoine et son évolution prévisible (fiscalité comprise). En arrière-plan, avec suffisamment de données captées, son comportement quotidien et ses ressorts psychologiques pourront également être analysés (probablement avec plus de précision qu'en se fiant uniquement à ses déclarations) et pris en compte dans les stratégies d'investissement qui lui seront recommandées.

Le dernier obstacle que devra lever Wealthfront pour convaincre les consommateurs qu'ils n'ont plus besoin d'un conseiller en investissement humain sera d'inspirer le même niveau de confiance que ce dernier, notamment en termes de confidentialité et de protection de la vie privée : pour les générations nées avec Google, Facebook et consorts, ce ne devrait pas être une difficulté insurmontable…

BNP Paribas marie blockchain et crowdfunding

Depuis un premier hackathon destiné à faire émerger des idées de débouchés pour l'utilisation des crypto-devises et de la technologie de blockchain sous-jacente dans son secteur d'activité, BNP Paribas Securities Services a poursuivi ses explorations sans interruption. Sa première réalisation devrait aboutir dans les mois qui viennent…

Fort logiquement, l'initiative du spécialiste de la conservation de titres porte sur un domaine proche de son métier d'origine, puisque la blockchain sera mise à contribution pour enregistrer et gérer les actions de sociétés non cotées (un peu comme l'imaginait le Nasdaq l'an dernier). Afin de donner corps à ce qui pourrait n'être qu'un concept ou un démonstrateur, la solution sera effectivement déployée sur la plate-forme de crowdfunding (en equity) SmartAngels, ouvrant ainsi de nouvelles opportunités à ses clients.

Concrètement, les titres émis par une entreprise à l'issue de sa campagne de financement (réussie) seront inscrits dans un registre opéré par la filiale de BNP Paribas et instancié sur une blockchain (hélas privée, apparemment). De leur côté, les contributeurs reçoivent instantanément (après encaissement de leur participation) un certificat électronique correspondant à leur investissement. Outre la sécurité de la technologie employée, l'automatisation garantit rapidité, simplicité et faible coût aux transactions.

Les mêmes caractéristiques procurent un autre bénéfice notable. En effet, la sorte de substitut à une bourse traditionnelle que constitue la blockchain facilite grandement la création d'un marché secondaire. Une telle option sera donc proposée, à terme, aux utilisateurs de SmartAngels, qui leur permettra d'acheter et vendre librement les titres des sociétés qui y auront été financées et apportera une liquidité jusque alors inexistante dans la finance participative et toujours problématique avec les investissements privés.

Il subsiste cependant un obstacle à franchir avant l'aboutissement du projet : le lancement officiel demeure soumis à l'obtention d'un accord de la part des régulateurs respectifs des deux partenaires. Tandis que notre ministre de l'économie et des finances vient de donner un coup de pouce à l'utilisation de la blockchain dans le cadre du rajeunissement des bons de caisse, il serait tout de même mal venu de freiner une initiative tirant dans la même direction (mais beaucoup plus progressiste et, probablement, plus avancée).

Pour intéressante que soit l'annonce de BNP Paribas Securities Services et SmartAngels, il convient de rester mesuré quant à la prouesse accomplie. Car le choix d'une blockchain privée pour l'implémentation réduit dramatiquement sa portée : après tout, quelle est la différence par rapport à une base de données classique, comme il en existe partout pour gérer des livres de comptes ? Et avec les principes de fonctionnement historiques d'une bourse, BP2S prenant son rôle de tiers de confiance ?

En réalité, la démarche deviendra réellement disruptive et ses promesses seront véritablement tenues quand ses mécanismes internes seront partagés publiquement, que tous les acteurs qui le désirent pourront s'en emparer et que la solution sera portée sur une infrastructure ouverte et « interopérable » (ce qui n'empêche nullement de maintenir la confidentialité de tout ou partie des informations associées aux actifs gérés).

Simple aurait conquis 3 millions de clients

Deux ans après son acquisition par BBVA Compass, Simple est enfin prête à transférer les comptes de ses clients vers son nouveau système de gestion, fourni par sa parente. En dépit de sa longueur, l'opération, qui représentait un des principaux enjeux du rachat, n'a visiblement pas handicapé le développement fulgurant de la néo-banque.

De manière générale, les dessous de la migration recèlent diverses informations qui méritent d'être décortiquées. Tout d'abord, sa durée, indigne d'une petite structure, est avant tout le signe d'un effort important du côté de la maison mère, dont les fondations n'étaient probablement pas conçues à l'origine (bien qu'elle soit récente) pour une ouverture à un établissement tiers. Cependant, BBVA ayant l'art de transformer un handicap en opportunité, l'exigence a été mise à profit pour créer des API publiques.

De la sorte, les bénéfices que retire Simple de cette intégration – gestion des transactions en temps réel, disponibilité d'un riche catalogue de services… – sont immédiatement prêts à satisfaire les besoins de projets internes requérant une connexion à un système existant ou de startups à la recherche d'un fournisseur. Les API deviennent alors le pilier d'un nouveau modèle économique, dans un marché où les acteurs sont peu nombreux et rarement aussi en avance, technologiquement, que BBVA Compass.

La démarche prend également un relief particulier par la possibilité qu'elle ait été menée à travers une collaboration étroite : d'un côté, il n'est pas courant pour une jeune pousse de participer à la conception des services qu'elle demande à son partenaire et, surtout, de l'autre côté, il est relativement exceptionnel pour une grande banque de pouvoir élaborer ses interfaces au contact direct des besoins d'un futur « client » significatif et mature (notamment à travers son expérience précédente avec Bancorp).

Voilà une mise en pratique intéressante de principes d'agilité dans une entreprise traditionnelle, avec focalisation sur les attentes du client, cycle de développement en co-création… saupoudrés d'une bonne dose de mixage des cultures ! En somme, pour les employés de BBVA Compass, il s'agit autant d'un projet « technique » que d'une sensibilisation – voire d'une véritable formation – en conditions réelles et opérationnelles à des approches qu'ils n'ont certainement pas l'habitude d'appliquer tous les jours.

Enfin, il est impossible de ne pas s'arrêter sur les (rares) chiffres distillés par le fondateur de Simple, lorsqu'il estime que la néo-banque atteint désormais une taille qui correspondrait à un réseau de 850 agences et 6 000 collaborateurs dans un modèle classique. Selon les calculs de Ron Shevlin, une telle dimension pourrait représenter jusqu'à 3 millions de clients ! Ceux qui émettaient des doutes sur le coût de l'acquisition (plus de 100 millions de dollars) lorsque la nouvelle venue atteignait à peine 100 000 ouvertures de comptes comprennent peut-être mieux aujourd'hui…

La recette est triviale : l'entreprise numérique est insensible aux effets d'échelle. Une fois son socle bâti pour 1 000 clients, elle peut en supporter 10 000, 100 000, 1 million… sans requérir 10, 100 ou 1 000 fois plus d'investissements. Si les chiffres avancés ne sont pas que fanfaronnades, Simple est peut-être en train de prendre plus de poids que sa parente. Ne serait-ce pas là le symptôme d'une extraordinaire révolution ?

La révolution de la banque commence à peine

Dans un des rapports les plus riches et les plus complets jamais écrits sur le sujet, les analystes de Citi exposent leur vision de l'évolution des services financiers dans le monde, à l'aune des transformations du monde, technologiques et humaines. Leurs prévisions risquent de faire perdre le sommeil à quelques dirigeants de banques…

En dépit de discours plus ou moins rassurants sur la « digitalisation » en cours dans toutes les entreprises du secteur, l'aveuglement prédomine encore largement. Il suffit pourtant d'observer attentivement les mouvements qui, par le passé, ont affecté les industries du disque, de la vidéo, de la presse ou du voyage pour mesurer l'ampleur de la vague qui s'apprête à déferler. Au début, la transition vers de nouveaux modèles est presque insensible, puis, après environ 4 ans, le phénomène s'emballe…

La thèse défendue par les auteurs de l'étude est que la finance est encore dans les phases préliminaires de ce cycle : aujourd'hui, les acteurs émergents ne représentent guère que 1,1% du marché nord-américain, par exemple. Cependant, en prolongeant l'analogie précédente, avec un point de bascule dans les 3 ou 4 années à venir, et au vu de l'évolution des investissements dans la FinTech (multipliés par 10 entre 2010 et 2015), ils projettent une progression à 10% en 2020 et 17% en 2023…

Si la tendance se confirme, d'autres effets considérables peuvent être attendus (en moyenne, sur une période de 10 ans) : transfert de 44% de l'activité vers les nouveaux modèles, chute de 30% du chiffre d'affaires des métiers de base, augmentation substantielle des profits des innovateurs… Ceux qui rient de ces scénarios devraient regarder ce qui se passe en Chine, où Ant Financial (Alibaba) et quelques autres « startups » ont déjà plus de clients que les établissements traditionnels…

Certes, Pékin et Hong Kong sont loin de nous, les habitudes et la culture financières y sont totalement différentes, mais ce que traduisent ces mutations est universel. Pour l'instant, dans nos contrées, les institutions financières ont l'avantage de leur échelle, tandis que les « disrupteurs » maîtrisent l'innovation. La bataille est donc, pour les secondes, d'atteindre une masse critique et, inversement, pour les premières, de s'emparer de l'innovation. En Chine, la balance a penché du côté des nouveaux entrants.

Mais, quelles que soient leurs qualités, les jeunes pousses de la FinTech ne seront pas les seules responsables de la révolution. Au contraire, les spécialistes de Citi estiment même que, dans les pays – notamment européens – dans lesquels la pénétration des services financiers classiques auprès de la population est plus élevée, les changements auront sensiblement plus de chances d'être portés par les institutions historiques. Cette perspective ne signifie pas pour autant que leurs impacts seront atténués.

En particulier, le coût élevé des réseaux et l'automatisation galopante conduisent à des prédictions chocs : dans le sillage des pays nordiques, qui ont pris les devants, les banques américaines et européennes seront probablement amenées à fermer 30 à 50% de leurs agences d'ici à 2025 ! Et la situation sera aussi dramatique sur le front des ressources humaines : après une période de réduction modérée (de l'ordre de 2% par an), plus d'un million d'emplois sont directement menacés sur la même période en Europe.

Le tableau paraît sombre… Il pourrait le devenir encore plus. En effet, ce qu'on qualifie de disruption de la banque ne touche souvent, à ce jour, que la surface de l'industrie, entre réduction des coûts grâce aux technologies et obsession de l'expérience utilisateur (orientations dont rien ne retient d'ailleurs les acteurs établis de s'emparer, s'ils voulaient vraiment s'en donner les moyens). Une brèche d'une toute autre dimension pourrait s'ouvrir si les fondements même du secteur commençaient à être ébranlés. Or, la blockchain et le bitcoin sont susceptibles de provoquer un tel bouleversement…

Slice prépare l'assurance de demain

L'idée d'une couverture qui s'adapterait automatiquement et en temps réel au quotidien de l'assuré (et de ses biens) était dans l'air depuis quelques mois. Elle pourrait bien trouver une première concrétisation avec Slice, une jeune pousse new-yorkaise qui vient de lever 3,9 millions de dollars afin de poursuivre cette vision ambitieuse…

Avant de déclencher la révolution promise, qui ne se fera certainement pas en un jour, Slice devrait commencer par lancer – prochainement – un produit plus modeste, dans les 7 états américains dans lesquelles elles dispose d'une licence. Inscrit dans la tendance de l'économie « collaborative », il permettra aux conducteurs de VTC (Uber, Lyft et consorts…) de souscrire, en toute simplicité et en totale transparence, une assurance à la demande, apportant les garanties qui manquent généralement dans les polices usuelles (dont celles des plates-formes elles-mêmes).

En dépit de son périmètre initial réduit, cette solution comprendra déjà toutes les caractéristiques qui définissent la stratégie de la startup : intelligence, simplicité et accessibilité. En d'autres termes, il s'agit d'offrir une couverture aussi complète que possible, à coût maîtrisé, adaptée au contexte et disponible d'un seul geste (ou moins). En pratique, une fois souscrite, l'assurance du conducteur de VTC entre en action (et est facturée) uniquement pendant les courses qu'il effectue, ces périodes étant déterminées automatiquement par l'activation de son application de réservation.

Au-delà de cette première étape, on peut aisément imaginer la déclinaison du service sur des domaines proches, tels que le co-voiturage, voire la co-livraison. Dans un registre un peu plus élaboré mais reposant sur les mêmes bases, Slice évoque également l'hypothèse d'un contrat universel, pour les activités professionnelles et pour les usages personnels, chacun avec ses risques spécifiques, pris en charge au moment opportun, sans que l'assuré ait jamais à s'inquiéter de devoir déclarer sa situation immédiate.

En prolongeant encore la réflexion, il devient facile (et réaliste) d'envisager des extensions dans tous les recoins de la vie quotidienne, avec les produits d'assurance correspondants : l'habitation (y compris avec ses périodes de location), les activités sportives, les voyages et déplacements… À chaque instant, la compagnie pourrait détecter les protections requises et procurer l'inestimable tranquillité d'esprit de savoir que les risques sont toujours couverts, quoi qu'il arrive, de manière presque invisible…

Grâce aux technologies (mobile en tête) et en adoptant l'état de l'art de l'expérience client chère aux plates-formes « collaboratives » d'aujourd'hui, Slice ne fait finalement que transposer l'assurance aux exigences de l'ère moderne, dans laquelle la personnalisation et la transparence sont les valeurs clés.

À lire également, à propos de Slice, ce billet de Mike Fitzgerald, pour Celent (thanks !)

Branch, les données du smartphone pour un prêt

Co-fondateur et ancien PDG de Kiva (un des leaders du micro-crédit), Matt Flannery a créé Branch.co afin de porter à l'ère du smartphone son engagement en faveur de l'inclusion financière des populations « hors système ». Déjà implantée au Kenya, la startup vient de lever 9,2 millions de dollars en vue de conquérir d'autres marchés.

L'arrivée de ce nouvel acteur correspond à la conjonction de deux grands facteurs. D'une part, les progrès de l'analyse de données, de l'apprentissage automatique, voire de l'intelligence artificielle, ouvrent des opportunités inimaginables autrefois. D'autre part, la démocratisation du smartphone rend possible sa généralisation dans des régions du monde qui ont jusqu'à maintenant connu un développement formidable grâce au téléphone mobile et s'apprêtent désormais à profiter aussi de l'internet mobile.

En pratique, Branch.co s'adresse aux propriétaires d'appareils équipés du système Android (les plus répandus en raison de leur prix abordable). Elle leur propose d'installer une application grâce à laquelle il peuvent demander un crédit en quelques minutes, de manière très simple. Il suffit en effet à l'utilisateur de fournir quelques informations personnelles et d'autoriser le logiciel à accéder au contenu de son téléphone pour obtenir un prêt (de 2,5 à 500 dollars), disponible immédiatement sur son compte.

En arrière-plan, c'est un modèle de notation inédit qui est appliqué, reposant sur les informations collectées au cœur du mobile (et donc difficilement falsifiables) : caractéristiques techniques, journal des appels et des SMS, liste des contacts, données de géolocalisation, historique sur les réseaux sociaux… Plusieurs milliers de points de mesure différents sont ainsi ingurgités et décortiqués par les algorithmes de la jeune pousse afin de délivrer un score de fiabilité et une offre personnalisée.

Naturellement (nous sommes au Kenya !), les fonds débloqués sont versés sur l'incontournable et omniprésent porte-monnaie mobile M-Pesa de l'emprunteur, qui servira également pour effectuer les remboursements. Tout cela fait de la solution une référence exemplaire en matière d'expérience utilisateur : le parcours est simplifié a l'extrême, de bout en bout, et l'ensemble des interactions se déroulent en quasi temps réel.

Aujourd'hui, le service est principalement adopté par des personnes des classes moyennes, dont une majorité d'entrepreneurs – ils représentent 3 clients sur 4 – qui souhaitent développer leur activité. Une raison de ce positionnement est peut-être liée aux limitations de l'accès au smartphone, mais l'ambition de la startup de toucher toutes les couches de la population se concrétisera certainement avec la généralisation prévisible de l'équipement, à mesure qu'il deviendra plus abordable.

La démarche de Branch.co consiste, classiquement, à capitaliser sur une combinaison de technologies modernes pour concevoir une solution de crédit plus efficace (notamment d'un point de vue économique), de manière à le rendre accessible à tous. Ceux qui, en dépit de la valeur apportée aux bénéficiaires, s'inquièteraient de son exploitation extensive de données personnelles pourront toujours se rassurer par le passé philanthropique de ses fondateurs (qui justifient leur choix de créer une entreprise commerciale plutôt qu'une association par le besoin d'attirer des talents, entre autres)…

Santander confond digital et technologie

Quand elles commencent à réaliser l'ampleur des mutations qu'elles doivent affronter, quelques « vieilles » banques font appel à de nouvelles têtes pour les aider à appréhender les changements qui s'imposent. À l'occasion de la présentation de ses résultats, Santander a rejoint ce club en annonçant la création d'un « conseil consultatif digital ».

Au premier abord, la démarche – qui rappelle celles d'ANZ (en Nouvelle-Zélande et, dans un format assez différent, d'US Bank (aux États-Unis) – a tout son sens. Quand il devient apparent que les modèles historiques sont menacés par les nouvelles technologies et les évolutions de comportement des clients, il est en effet parfaitement raisonnable de demander aide et conseil à des spécialistes, dont l'expérience et/ou la vision peuvent apporter un second souffle à une organisation plus ou moins sclérosée.

En l'occurrence, l'objectif affiché étant pour le groupe espagnol de soutenir sa transformation digitale, il semble évident que les meilleurs experts devraient se trouver parmi les géants du numérique (des GAFA – Google, Apple, Facebook, Apple – aux NATU – Netflix, Airbnb, Tesla, Uber), qui sont, pour ainsi dire, à l'origine du mouvement.

Or, qui trouve-t-on dans le nouveau comité de Santander ? Un secrétaire d'état au trésor de l'ère Clinton en guise de président, secondé par une ancienne PDG d'un groupe éditorial, une ancienne présidente de la FDIC (le régulateur américain) et une palette de responsables – passés ou présents – dans des groupes informatiques (IBM, McAfee, Cognizant, Red Hat, Oracle…). Il ne fait aucun doute que chacun des membres à des qualités éminentes, mais quelles sont donc leurs références « digitales » ?

À la lecture de cette liste, il est à craindre que Santander ne fasse fausse route dans sa perception des défis à relever. Certes, nul ne peut contester l'importance critique de la technologie dans la banque du XXI^ème siècle. Mais imaginer qu'elle suffira à franchir le cap de la révolution « digitale » est une erreur potentiellement fatale. Pire, dans une logique de recherche de conseil extérieur indépendant, il est particulièrement surprenant de voir l'entreprise s'adresser à des partenaires de longue date, intimement liés à ses modes de fonctionnement actuels…

Pour qu'un comité consultatif chargé d'accompagner la banque dans sa transition stratégique apporte une quelconque valeur, ce ne peut être qu'en insufflant des idées différentes, dérangeantes, impossibles à faire émerger de l'intérieur de l'organisation ou de son environnement traditionnel. Apparemment, ce n'est pas ce que cherche Santander, qui préfère, une nouvelle fois, se contenter d'effets de communication, en évitant soigneusement de remettre (trop) en question ses habitudes…