Sa nouvelle collaboration avec un éditeur de logiciels bancaires, Alkami, nous procure une occasion de découvrir en détails comment l'américaine Chimney propose aux propriétaires d'optimiser le pilotage opérationnel de l'actif que représente leur bien immobilier, depuis l'application avec laquelle ils gèrent habituellement leurs comptes.
Aux prémices de sa mission, la jeune pousse exploite une gigantesque base de données de référence (issues de sources diverses, cartographie, cadastres, registres de propriété…) lui permettant d'estimer de manière fiable la valeur d'une résidence à partir de quelques caractéristiques (principalement l'adresse). En combinant cette matière première avec les informations sur les prêts hypothécaires en cours, elle est en mesure de suggérer, par exemple, des options de refinancement, simulateurs à l'appui.
Désormais, son intégration avec une plate-forme couvrant l'ensemble du spectre des métiers de la banque lui ouvre des opportunités démultipliées. Il n'est plus simplement question d'envisager une approche de recommandations théoriques, fondées sur une analyse mécanique des conditions de crédit. En appréhendant la situation globale de la personne concernée, telle qu'elle est reflétée par sa relation avec l'établissement, il devient possible de lui délivrer des conseils personnalisés pour son patrimoine.
À un niveau élémentaire, les offres de financement émises, qui prennent automatiquement en considération à la fois une valorisation sérieuse et les autres paramètres susceptibles d'influencer la décision (score de crédit, autres engagements connus…, voire comportement avec l'argent, historique des interactions, projets identifiés…), sont immédiatement ajustées aux circonstances et autorisent une souscription rapide, en limitant les contrôles préalables nécessaires.
Dans un registre plus subtil, l'immersion dans un contexte élargi donne à la banque la faculté de prodiguer un accompagnement relevant plus du bien-être financier que de la seule distribution de produits. Une illustration évoquée par Chimney est le scénario suivant : la hausse du prix de l'habitation sur le marché (surveillé régulièrement et faisant l'objet d'un rapport mensuel) permet de débloquer un capital supplémentaire présenté alors comme un moyen de résorber une dette onéreuse sur une carte de crédit.
L'objectif n'est pas seulement de satisfaire les attentes profondes des clients en espérant qu'ils seront ainsi plus fidèles et qu'ils complèteront naturellement leur équipement. Grâce à une démarche proactive pertinente, en particulier dans un domaine où la tentation (légitime) de consulter la concurrence est importante, la probabilité s'accroît significativement de figurer en haut de la liste des fournisseurs potentiels pour le prochain emprunt. Le conseil personnalisé a aussi une rationalité économique !
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